本期微话题：明天，我们该如何养老

不愿延长养老保险缴费？商业养老险先备齐

养老金空账、延迟退休、以房养老、延长养老金缴费年限……近期，“养老”的话题再次被推到风口浪尖。

专家表示，消费者在退休以后仅能拿到目前税前工资三分之一的养老金，若消费者想在退休时达到之前的收入水平，就需要补充商业养老险。因为保险公司给付被保险人的养老金是根据复利计算产生的储蓄金额，对于商业养老保险，早买比晚买好。 郑州晚报记者 倪子

范鹏飞

建设银行郑州金水支行个人银行事业部总经理助理，金融理财师（AFP）。坚持“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，始终坚持专注赢得信任、专业创造价值，将“客户至上、注重细节”的服务理念贯穿到为客户服务的每一个环节。

丁艳丽

建设银行郑州金水支行私人银行理财顾问，金融理财师（AFP），经济师。擅长综合理财规划，熟悉基金、黄金、证券、外汇、保险等各类投资领域，曾取得AFP金融理财师、保险从业人员资格、基金从业人员资格等。在工作中秉承“客户至上、用心服务”的经营服务理念，根据不同类型客户的理财需求、资产状况、风险承受力等特征，引导客户进行科学合理的资产配置。

网友吐槽 养老压力大，不愿延迟退休

梦想着到年龄一退休，就拿着养老金去各地旅游？如今，这事有点儿悬。

最近，人力资源和社会保障部正在就养老改革征求社会各界意见。其中清华专家团队建议2015年后开始延迟男女职工领取养老金的年龄。到2030年前后，领取养老金的年龄将延迟至65岁，以此弥补2万亿元养老金缺口。

虽然此方案只是众多提案中的一件，但遭到了强烈抵制。上周三，本报《TOP理财》官方微信和官方微博以“明天，我们该如何养老”为题，引发众多网友积极讨论。从反馈意见可以得知，绝大多数参与者表示反对延迟退休，不过也有人表示“只要身体条件允许，可以接受延长退休时间”。

在微信平台中，微友“生活就是这样”通过微信发来消息说:“坚决不同意延长退休年龄,我们好不容易熬到退休了,为什么不能回家享受清闲日子？”

“宋某某”说，我国现行养老保险的最低缴费年限是15年，但大部分人的累计工作年限大于15年，延长缴费年限不是个大问题。要害是“连续15年”的陈规要改，要让“断续”工作的人能方便地“连续”上，不然这个“延长”对不能死守一地或一岗的劳动者就是雪上加霜。

微友“单跑楼梯”则表示：“要想到老年时还能维持和工作时差不多的水平，趁早买个商业养老险吧，有备无患。”

市场声音 商业养老保险“早买比晚买好”

有研究表明，如果养老金替代率能保持在60%~80%这个区间，个人的退休生活能保持和工作时差不多的水平，但当养老金替代率低于50%的时候，老年的生活将会比较困难。消费者想在退休时达到之前的收入水平，就得适量补充商业养老险。

“若将养老金比作交通工具，那么社保是公交车，商业保险就是私家车。”泰康人寿河南分公司培训部主管卢英说，对于商业养老保险，早买比晚买好，因为保险公司给付被保险人的养老金是根据复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，交纳的保费相对较少，“从有收入开始，就可以开始规划未来的养老生活。首先从额度上补充，然后再从时间度上补充。准备与生命等长的现金流，也就是说，保证活着就能领钱”。

合众人寿河南分公司企划部经理宣保华则表示，一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。“大家不妨将养老保险定位为个人养老计划的‘压舱石’，而要购买到一份‘合身’的商业养老保险，则需进行详细规划。”宣保华说道。

专家支招 分红型和万能型寿险各有优劣

传统商业养老产品主要有四类，即传统型养老险、分红型养老险、万能型和投连型养老产品，传统型和分红型养老回报额度较为确定，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强，高收入人群。

值得一提的是，传统养老保险的预定利率是确定的，一般在2％~2.4％，其优势是回报固定，以后如果出现零利率或负利率情况，也不会影响养老金的回报利率，不足是很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率较高，从长期看就存在贬值的风险。这类产品比较适合保守、年龄偏大的投保人。

为此，保险公司推出了与传统养老保险产品有很大不同的分红型养老保险和万能型寿险等新型产品。但是，这两类新型产品各有优劣。分红险收益与保险公司业绩挂钩，具有不确定性，因此需购买实力强、信誉好的险企旗下的产品。分红险较适合具备一定风险承受能力的投保人。万能型寿险账户比较透明、存取相对灵活，且追加投资方便，寿险保障可根据不同年龄阶段提高或降低。但对于储蓄习惯不好、自制能力不强的人而言，存取灵活是优势也是劣势。

此外，28岁到50岁购买养老保险最合理。每个人一生中约35年时间在工作，其间会有持续稳定的收入。60岁退休后，大部分人将面临没有收入、医疗费用增加，以及营养费用和护工费较高等现实情况，因此最好在工作的35年中购买商业养老保险。

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“生活就是这样”、“宋某某”、“单跑楼梯”

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