春节期间，走亲、访友、吃饭、购物、看电影，不少人“刷”得不亦乐乎。可在“血拼”同时，各种刷卡“后遗症”缓缓来袭，尤其是“马上”飞来的那一张张信用卡账单。由于每张卡的出账单日、还款日、额度、每年最低消费次数各不相同，稍有迷糊就很容易出错，莫名其妙地被银行扣钱。目前，迎来节后信用卡还款的第一波高峰，手持账单的你，还款时一定要睁大眼睛，选准还款方式，以免在不知不觉中支付了并不知晓的利息或手续费。

郑州晚报记者 吴幸歌

记清还款金额避免“全额罚息”

每年春节过后，因记不清最后还款日期而被莫明扣息的市民大有人在，有些人还因此影响了自己的信息记录。对此，银行人士提醒市民，手中持有多张信用卡的市民，收到账单后，一定要牢记各张信用卡的最后还款日，并努力在到期还款日之前把所消费的费用全部还清。

最后还款日就是免息还款期限的最后一天，在这之前还款都免息，逾期则所有消费款项不再享受免息还款待遇，银行会从发生消费的当天，以消费金额为本金按日计算利息，日息万分之五，按月计收复利。

同样，对于信用欠款金额，市民也要核实清楚。因为多数银行对于信用卡透支采用的是全额罚息，即少还1元钱也会被全额罚息。以信用卡透支1万元为例，在还款日前只还了9999元，还有1元没还。如果执行的是“全额罚息”，逾期的利息仍要按照1万元的万分之五计算，一天得缴利息5元；如果仅以未清偿部分计算，一天的利息只有0.0005元，二者相差万倍。

信用卡“最低还款”，不享免息待遇

面对春节过后压力山大的还款压力，不少市民把目光投向了“最低还款”，想以此减轻还款压力。

据了解，“最低还款”是持卡人在到期还款日(含)前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项，该还款额会列示于信用卡的当期账单，其计算方式为“信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%”。

这种方式虽然可以临时减轻还款压力，但消费者一旦选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享有20~50天的免息期，且需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利还款。

如，你在2月1日消费了1万元，2月10日是账单日，2月28日是到期还款日。如果你只还了1000元的最低还款额，那么剩下的9000元就要从2月1日开始，以每天万分之五的利息计算，累计年息高达约18.25%。而这个利率比当前人气最旺的互联网理财产品的年化收益率都要高出几倍。

因此，银行人士提醒市民，消费时一定要量入为出，“最低还款”只能作为应急手段，不到万不得已时尽量不要使用。

账单金额不高，莫用“分期还款”

“3月31日前登记3期、6期、12期信用卡消费分期可享受费率低到XX的优惠。”年后，相信不少的市民都接到过这样的短信，而不少市民为了缓解眼前压力，也纷纷选择办理。

对此，银行人士介绍，银行的分期还款是当客户没有能力一次性偿还信用卡透支金额时，为了避免按照全部消费额度来罚息而推出的分段还款业务，偿还的本金和利息会被分摊到每期的还款中。目前很多银行的信用卡只要单笔消费达到一定金额，就可以享受分期还款功能。有3个月、6个月、12个月等几个期限，手续费根据期限不同也有差别，如，3个月分期还款，手续费大约在1.6%~2.4%;6个月分期手续费大约在3.6%~4.2%;12个月分期手续费大约在7.2%。

“分期还款虽然用起来很方便，也可以缓解刷卡族短时间的压力，但分期次数越多，手续费相应越高。最重要的是，这种方式一旦确定就不能更改，即便能提前还款，也不能降低分期付款的手续费。”因此，银行人士提醒市民，如果账单金额较大、较长一段时间内无法一次性还款，可以选择此方防止利滚利的情况发生，相反，如果账单金额不高，最好选择一次性付清，以免支付较多的手续费。

■帮你打听

已经过了信用卡最后还款日，怎么办？

“已经过了最后还款日，突然想起来信用卡还没还，该怎么办啊？”年后，一位读者在本报QQ理财群向我们咨询。

对此，银行工作人员介绍，已经过了信用卡还款日也不用急，持卡人可以立即打电话给发卡银行的信用卡服务中心，申请“延期还款”。目前，交通银行、农业银行、建设银行、招商银行等很多银行都提供这类服务，一旦申请成功，便可获得2~3天的宽限期，在宽限期内还款不会产生滞纳金和利息。

需要提醒的是，申请这类服务需要持卡人说明特殊情况，比如节假日时无法进行跨行扣款。在持卡人能提出合理理由的情况下，开卡行会综合其过往的还款记录、消费记录进行审批，并当天告知结果。