在大病发病率越来越高，发病年龄越来越低的今天，如何为自己成功配置一份重疾险，为未来买一份保障，成为不少中年人考虑的重点。对此，中国人寿资深保险人士提醒投保者不妨根据年收入水平，以及个人收入对家庭总收入的贡献度来确定投保金额，投保范围并非越广越好，适合最好。据悉，中国人寿近期将举行“保险进社区”活动，您对保险有什么问题，可以就近咨询工作人员。 郑州晚报记者 吴幸歌

重疾险是医保的必要补充

“我有医保，还有没必要再买重疾险了？”生活中很多人都有这样的疑问。对此，中国人寿郑州市分公司优秀预备主管樊会霞介绍，答案是肯定的。

樊会霞说，对没有医保的人来说，重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种必要补充。因为，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。

如果曾购买过重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且，医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，药品的实际个人分担额较大，有些病人因经济困难就少用乙类药，若能获得保险赔付，则在治病用药方面也会有更大的自由度，提高医疗质量。

根据家庭收入水平确定保额

10万元、20万元、30万元、50万元……在确定购买重疾险后，该选择什么样的额度呢？中国人寿郑州市分公司3A级营销员葛秀金介绍，从目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，其间的营养费、护理费也不可小觑。

她建议投保者可以根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额至少达到30万元。而收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元，这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后，导致整个家庭的生活品质严重下降。

“当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。”葛秀金说。

保障范围并非越广越好

在很多人看来，既然是预防以后得大病时经济上有所保障，那当然购买保障范围多的品种比较好。对此，中国人寿郑州市分公司精英业务员田翠英提醒道，虽然目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等，许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类，但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。

重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些创伤类疾病，那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。

田翠英认为，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外，还要注意为自己度身定做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病；女性可考虑购买涵盖了乳腺癌等女性多发病种的重疾险等。

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