互联网保险

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低价开路 意外险成主打产品

随着互联网技术的发展，越来越多的消费者在网上购买保险产品。

互联网保险吸引消费者眼球的一个较大优势是低价。打开一家保险公司的网店，记者看到一款保费仅5元的旅行意外险产品，提供3天共5万元保额的意外风险保障。此外该保险公司网站上大部分产品的保障期都在一年之内，保费从二三十元到三四百元不等。有保险业内人士告诉记者，目前在网上销售，越是保费便宜的险种，成交就越多，因此各家公司拿出来的基本都是最便宜的产品，“一方面是网络投保的限制，产品不能太复杂，另一方面也是网民的心态，更愿意花最少的钱去尝试网上投保。”

近日，中国保险行业协会发布数据显示，一季度已有47家人身险公司开展网销保险业务，网销年化规模保费共计27.12亿元，占一季度人身险行业保费总收入的5.3%。数据还显示，意外险成为网销保险的主打产品，占网销保险规模近60%。

“虽然不少保险公司都在试水网销，但由于保险产品的复杂性，目前上线的产品以意外险及意外医疗险为主，个别公司也有家庭财产险在销售。”保险业内人士解释说，“网销保险产品是被动的，复杂的产品要涉及客户对保险条款的理解，而且承保条件也会多一些，这些都无法适应网上销售要求的快速便捷及大众性的要求。”

根据各家网店的规定，投保后实时生成电子保单，可作为理赔和服务的凭证。无论何处出险，均可到该保险公司当地的客户服务中心办理赔偿。

个性化定制将成为可能

就互联网而言，其最有价值的核心优势就是其所拥有的大数据。这些数据经过处理和分析，能够很好地反映广大用户的行为、需求和偏好特征，准确地反映市场行情的变化和发展趋势。掌握了互联网的大数据，保险企业就可以及时地捕捉客户需求和市场行情，针对市场的多层次需求开发针对用户特征的定制化产品。

目前，一些第三方电子商务平台已经开始根据消费者和自身需求，与保险公司合作推出个性化的互联网保险产品。

淘宝的“退货运费险”就是其中最为典型的一个案例。在买家选择“需要退货”的状态下，“退款成功”后保险公司对退货邮费进行赔付。目前卖家版已经有超过10万个卖家加入，买家版则有超过5000万个买家正在使用。

此外，一些保险公司还在其淘宝店推出了“淘车保”，在消费者购买机油、机滤、轮胎等汽配后，提供就近安装服务和90天高额安装质量保险；“货到付款拒签险”为当商品被拒签后，承诺双倍运费赔付给卖家的保险产品。

同时，苏宁易购“服务商保险”也开始上线，有“物流仓储企业责任保险——装卸队人伤责任”、“物流运输企业责任保险——人伤责任”、“电器安装维修企业责任保险”等险种。

保险业内人士表示，目前保险公司销售模式都是由险企做一个制式产品卖给所有的客户，未来借助大数据、云计算互联网技术的发展，完全可以实现给每个人不同的保单。