破解融资难题

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查漏补缺 破解小微企业融资难

目前河南省境内中小型企业突破22万家，占到河南全省企业总数90%以上，在推进中原经济区建设进程中发挥着重要作用。但由于小微企业抵质押物少、融资额小、财务会计不规范、内部管理不规范、抗风险能力较弱，尽管很多银行都把小微企业定位于服务重点，但依然有很多企业由于自身原因，融资受阻。

邮储银行郑州市分行自成立以来，就立足“服务三农，服务地方”的市场定位，将小微企业金融服务作为主要战略方向。2014年，邮储银行仍将小微企业融资服务定位为全行核心战略业务，并着力解决小微企业融资难、担保难、抵押难、融资贵“三难一贵”问题。

解决小微企业“融资急”问题：融资速度直接决定了小微企业发展速度，邮政储蓄银行通过精简贷款申请资料，优化贷款作业流程，提升贷款审查审批效率，提出10天即可实现授信的口号。

解决小微企业“融资贵”问题：邮政储蓄银行将小微企业贷款利率定价在较低水平，并且不收取其他任何费用，不搭售其他产品，千方百计为小微企业减轻融资成本，增加企业效益。

解决小微企业“融资烦”问题：邮政储蓄银行对客户经理、审查审批人员制定了信贷从业人员“八不准”、“二十个严禁”，杜绝制度外增加中小企业融资成本，杜绝“人情贷”、“关系贷”，并对服务的细节做了严格要求。

解决小微企业“放款难”问题：今年银行总体信贷规模较为紧张，信贷额度成为一种稀缺资源，邮政储蓄银行为小微企业经营贷款分配了较为充足的专项信贷额度，使客户能授信就能放款，并保证放款的效率。

而正是得益于长期对小微企业的金融支持，中国邮政储蓄银行郑州市分行2013年、2014年被郑州市金融办指定为小微企业融资试点银行之一。

深化合作 推进“服务送贷行动”

作为一家小微企业金融服务已覆盖全市所有县（市）、区以及全行拥有174个县及县以下营业网点的大型零售商业银行，邮储银行郑州市分行还积极寻找各个渠道以及合作“输血”小微企业。

2014年，在信贷额度非常紧张的情况下，邮储银行郑州市分行除了持续向上级行争取政策和贷款额度外，还将积极调整信贷结构，将有限的额度资源优先向小微企业贷款等经营性贷款倾斜，全力支持小微企业发展。截至2014年4月30日，在全行累计发放的各类零售贷款中，支持“三农”和个体工商户的贷款占比达到80%；其中60%投向了县及县以下农村地区。

在巩固前期合作成果的基础上，邮储银行郑州市分行持续深化与财政、工商部门的合作，着力破解小微企业的融资难题。

一是加强与财政部门、社保部门的合作，重点针对失业人员、退役军人、大中专毕业生、残疾人、回乡创业农民工、被征地农民等六类人员，通过上门入户、召开座谈会等形式将党的惠民政策传达到千家万户，鼓励就业创业人员通过申请小额担保贷款创业致富。自2011年开办该项业务以来，近万名客户从中受益，实现了再就业、再创业、再立业的梦想。

二是联合郑州市工商局持续推进“服务送贷行动”， 深入工厂企业、田间地头，遍访千家万户，为微小企业、个体工商户、农村种植户、养殖户提供贷款服务。该活动自2010年启动以来，受到众多农户以及商户的欢迎。截至目前，已有接近5万多农户、工商户和涉农中小企业在送贷行动中直接受益。

三是搭建“三群三链”专业服务平台。重点围绕产业集群、总部集群、商业集群、产业链、销售链和供应链，与行业协会、核心企业、产业聚集区和市场管委会等结合，丰富信息来源，拓宽营销管道，联合召开推介会和银企对接会等，搭建批量化服务平台。

与此同时，他们还与商会、协会、企业联合会开展合作，并签订战略合作协议。凡合作单位下属成员单位需要资金支持时均可通过这个平台获得帮助，在手续和利率上也可以享受一定的优惠。

截至目前，参与合作的单位已近10家，包括河南省包装印刷协会、河南省服装协会、河南省洒类协会、宁波商会、郑州市服装商会、黄河科技学院校友企业联合会等。

优化产品

满足小微企业

个性需求

从第一笔只有5万元的农户贷款做起，到逐渐辐射到个体工商户、微型企业、中小型企业。从小额贷款、到个体工商户和小企业主贷款、中小企业法人贷款，近年来，邮储银行郑州市分行在产品优化上也狠下功夫，以标准化产品为基础，在贷款期限、还款方式、贷款额度、利率等多方面实行了差异化管理。

在利率定价方面，邮政储蓄银行目前贷款利率定为基准利率上浮30%左右，在各家银行中处于较低水平；在抵押成数方面，成套住宅抵押率最低为70%，商铺、别墅、土地使用权等抵押率最低为60%，另外，根据企业信用评级情况，抵押率可再上调1.1~1.3倍，在各家银行中占绝对优势；在贷款期限方面，邮储银行贷款期限最长为3年，并且在前2年内可以循环使用，为客户节省了二次融资成本；在贷款发放方面，虽然今年各家银行额度较紧，但邮储银行对中小企业贷款特批有专项额度，所以放款不是问题，且放款没有其他附加条件。

为满足各类客户各具特色的金融需求，该行还深入推进“一行一品”工程。对小额贷款产品要素进行了优化，推出水产养殖行业小额贷款、大枣购销行业小额贷款、建筑机械行业小额贷款等新产品；与劳动局、再就业担保中心、财政局成功对接，开办再就业小企业贴息贷款业务；积极投身系统内小企业动产质押、银行承兑汇票质押、同业保函贷、担保公司担保等新产品的试点和推广工作，以此加大对中小企业的融资支持力度。

此外，他们还从小微企业客户特点出发，因地制宜地进行了多种形式的区域性产品创新，陆续开办了林权抵押贷款、渔船抵押贷款、烟农小额贷款等，不仅有效完善了小微企业贷款的产品体系，服务范围更得到了扩大。

目前，邮储银行郑州市分行已成为中原地区扶持小微企业的重要力量。而凭借便捷贴心的金融服务、高效创新的金融产品、规范严格的服务管理，邮储银行郑州市分行也逐渐树立起了“大众的银行”、“身边的银行”、“贴心的银行”等社会形象。“金融工作先进集体”、市级“文明单位”、“支持地方经济发展突出贡献单位”、“群众满意基层站所评创先进单位”、省级文明单位等荣誉称号也纷至沓来，实至名归。