近年来，鼓励和支持中小企业发展，成为当前社会最为关注的问题之一。去年，河南银监局召开了全省银行业年中监管工作会议。引导中小企业金融服务规范化、专业化、长效化。各银行业机构主动开展金融创新，有效增加信贷投放。今年5月，河南银监局又组织全省银行业金融机构开展“第三届小微企业金融服务宣传月”活动。通过深入宣传小微企业金融服务政策和金融服务产品，着力营造支小扶微的良好氛围。

作为我省金融行业的领头羊，工商银行在支持中小企业方面，不断调整信贷结构、创新金融产品、降低融资成本，为中小企业的更快更好发展提供了资金支撑。为此，我们走访了工商银行河南省分行营业部，详细解读该行为支持我省中小企业发展实施的各项举措。

郑州晚报记者 雷群芳 吴幸歌 通讯员 张晓辉/文 郑州晚报记者 慎重/图

调整信贷结构 向小企业贷款比例逐年提高

近年来，工商银行河南省分行营业部持续按照各级政府及监管机构的要求，积极探索提高对小企业金融服务水平的思路和途径，紧紧围绕省银监局“双百双千”活动和对全省银行业提出的一系列提高对小企业金融服务水平的相关要求，遵循工商银行河南省分行“实施提升工程、构建优秀分行”的发展战略，针对小企业积极开展各项金融服务工作，收获了丰硕的成果。

数据显示，2011年~2013年，工行为1887户小企业完成了授信，累计向小微企业投放2505笔、贷款近150亿元，占工行全部公司贷款的比例逐年提高。今年前5个月工行已为614户小企业完成了授信，累计向小企业投放312笔、贷款20亿元，贷款余额达40亿元。有力地支持了辖内，特别是小企业经济的快速发展。

“小微企业在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会稳定等方面具有不可替代的作用。”据工商银行河南省分行营业部相关负责人介绍，近年来，为破解民营企业及小微企业“融资难”问题，工行不断优化小微企业金融服务，制定出台了一系列加强小微企业金融服务的相关措施，努力提升对小微企业支持的服务水平。“从长远看，我部做好小企业金融业务不但是支持区域经济发展的未来，更是优化自身信贷结构调整、提高市场竞争力的重要途径。”

对工行而言，在小企业客户多元化的金融服务需求引导下，做好小企业金融业务为我行管理创新、理念创新、产品创新和服务创新提供了一个良好的平台和有力支撑。

创新金融产品 降低小企业贷款成本

小企业一般没有贷款抵押物，如何把控贷款风险是让不少银行感到头痛的问题。工商银行河南省分行营业部针对每个客户的特点及其所处的行业情况，找出这些行业的运行规律和风险特征，推出适合的融资产品，既实现了放贷，又控制了风险。

据了解，目前工商银行的金融产品创新、用新活动，已经涉及网贷通贷款、标准厂房按揭贷款、小企业经营物业贷、国内保理、发票融资、定单融资、设备租赁、应付款融资、预付款融资、应收账款池融资、网商融资、个性化融资方案融资等40余种融资产品。

另外，对符合国家政策和环保达标、合法合规的经营企业，该行根据企业的订单、供货关系及日常资金往来等来判断资金需求是否合理，制定较为合理的个性化融资方案，帮助企业设计资金使用期限，根据企业经营特点和信用记录，从期限、利率、服务方式上给予最合理的建议，保证了企业以最低最节约的资金成本使用该行的各类金融产品，达到了降低融资成本的目的。

特别是针对小企业，工行开发了一款集7×24小时互联网自主提款、随借随还，循环使用的“网贷通”融资产品，保证了小企业合同期内和生产周期内随时提款，财务成本自身控制，彻底降低了小企业贷款成本，减轻了财务压力，确保了小企业生产经营和发展的需要。

完善服务体系 建立全功能、一站式服务平台

提到小企业，人们总会想到他们经营不够规范，抗风险能力低等特点，而这也是其难以在银行贷到款的最直接原因。随着中原经济区建设上升为国家战略，我省经济社会发展进入蓄势崛起的新阶段，小企业已经成为中原经济区建设的重要实体组成。进入2014年，省、市政府曾先后召开多次会议，号召全省金融业支持中小企业发展。

一直走在创新前沿的工商银行，早在2009年就已经开始专注于对小企业的金融服务的发展，先从组织架构上完善服务体系，成立专门的小企业金融业务部门，同时配套制定了具体的办法措施，以“专门机构、专职队伍、专业产品、专属流程、专职审批、专项规模”“个性化服务方案”为小企业提供全功能、一站式服务平台，满足了小企业客户“短、频、急”的融资需求和多元化的金融服务需求。

另外，工行还根据小微企业经营管理特点和资金运转状况，为客户精心设计贷款业务模式，创新运用适合小微企业特点的金融产品。在流程设计运用中，针对小微企业资金需求急、快、紧的特点，实行了小微企业评级、授信、押品、融资“四合一流程”，大大缩短了审批流程，提高了审批效率。同时，该行还在全省率先推出了贷款预约卡服务，客户可以通过物理网点、95588电话银行和网上银行等多种渠道，申请办理小企业融资业务。

制定特色方案 满足多元化融资需求

近年来，针对郑州市商贸、物流集中的特点，结合近年来城镇化建设挺进过程中的市场外迁计划，各类经济体融资需求的不断扩大的情况，工商银行河南省分行营业部不但加强与行业协会、商会、产业集聚区、批发市场管理者合作融资模式，还经常举办产品发布会、银企对接会等形式，向小企业介绍该行金融产品，积极解决小企业融资难题。

河南金马钢材市场是郑州市较大的钢材批发市场，商户约300户，年交易额200多亿元。该行针对河南金马钢材市场小企业客户多、小、散，交易量大和客户融资需求旺盛的特殊性，为该市场制定了特色营销融资方案。自2008年至今，该行已累计向其发放贷款近40亿元。

“近年来，我行还先后制定了供应链营销计划，主要围绕垂直供应链和水平供应链两个方面开展工作。”据工行相关负责人介绍，在垂直供应链方面，工行先以拓展相对成熟、核心企业需求迫切的思念集团、三全食品、雏鹰农牧、中医一附院和河南省交建等5条核心企业链条为主要营销对象。然后以行业影响较大、上下游客户体量大的郑州宇通客车股份有限公司、郑州宇通集团有限公司、郑州日产汽车有限公司、河南九州通医药有限公司和富泰华精密电子（郑州）有限公司新5条供应链作为业务突破的主要目标，确保贸易融资业务的发展。

在水平供应链方面，强力推进网上融资业务。目前正在进行投产前验证的河南金马钢材市场网上融资业务是工行截至目前唯一经总行审批通过的水平供应链，对工商银行河南省分行营业部今后的市场创新和拓展意义重大。

未来发展目标 支持更多小企业更快发展

作为国内最大的商业银行，工商银行始终秉承诚信、合作、共赢的宗旨，认真落实国家支持小微企业发展的政策，主动承担支持小微企业发展的社会责任。该行将做好对小微企业的服务工作，未来主要落实在四个方面：

一是从目标市场的选择上来看，服务范围逐步扩大。营销范围从原来的单一客户向专业市场、商会协会、核心企业上下游等集群客户转变。

二是从产品的研发理念上来看，充分运用中小企业集合票据、信托理财、中小企业融资租赁、委托贷款、资产转让、网贷通等多种融资工具，最大限度地满足不同客户的不同融资需求。

三是从业务处理机制上来看，由原来的多级上报，多人审批、反复退回向业务直报、专一流程、专人审批、限时回复的转变，在手续齐全的前提下十个工作日内即可完成贷款审批。

四是从推动机制上来看，贷款资金配置优先转向小企业，同时大力充实小企业金融服务人员。

随着各项小企业的扶持政策不断落实和完善，工商银行小企业业务有了突飞猛进的发展。未来该行还将不断加大对中小企业的金融支持力度，支持更多小企业更快、更好地发展。