夏日出行

保险为爱车保驾护航

进入夏季，天气反复无常。今天骄阳似火，直逼40℃，明天就可能电闪雷鸣，瓢泼大雨，这样的天气是机动车最容易出现问题的季节。如一些汽车被雨水浸泡造成发动机损坏，因线路老化发生自燃等。因此，保险专家建议车主，不妨及时添加一份保险，为爱车保驾护航。此外，专家提醒车主，投保前一定要看清相关条例，知道哪些情况是不理赔的，以免发生事故后产生理赔纠纷。 郑州晚报记者 吴幸歌

高龄车，别忘买份自燃险

夏季是汽车自燃发生率较高的季节。据消防部门统计显示，每年5月至9月汽车自燃事故最为集中，而且七成以上发生在行驶途中。在起火的汽车中，轿车、面包车、小货车占了八成以上。因此，保险专家建议车主不妨为爱车及时添加一份车辆自燃险，以防后患，尤其是一些高龄车。

据悉，车辆自燃险全称为车辆自燃损失保险，它是机动车车辆损失保险的一个附加险种，车主只有在投保机动车辆损失保险的基础上，方可投保车辆自燃险。在保险期间内，保险车辆在使用过程中，因本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人负责赔偿。

自燃险保费并不高，费率与车损险保额和车龄挂钩，不同车龄自燃险费率占保额的比例一般如下：车龄2年内，费率0.12%；车龄2~4年内，费率0.2%；车龄4~6年内，费率0.3%；车龄6年以上，费率0.5%。这意味着，如果是一辆2年以内的10万元保额的机动车，自燃险保费仅为120元。

一般情况下，新车前两年不需要购买自燃险。进行过线路大修或大幅改装，使用年限比较长，长途营运的车辆最好购买自燃险，预防意外的发生。

特别提醒

车损险不包括自燃险

不少车主认为只要投保了车损险，因自燃造成的损失，保险公司都会理赔。对此，保险专家表示，自燃损失不包含在车辆损失险中，车辆损失险一般将自燃列为除外责任，只有在车损险的基础上加保自燃险后，才能保障因自燃造成的车辆损失。不过，自燃险也有责任免除，包括因人工供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失；运载货物自身的损失;车主的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失等。

专家提醒车主，如果投保了汽车自燃险，爱车发生自燃后，首先应保护好汽车自燃现场。另外，在拨打火警的同时，还应要求对方派火灾调查人员一同到现场。因为保险公司理赔时，必须要有火灾调查人员出具的调查文书作为依据。

雨季来临，涉水险少不了

炎炎夏日，一场暴雨在给人们带来清凉的同时，也给许多机动车带来不同程度的损害，为降低爱车被水淹泡的损失，车主在汛期来临前投保一份涉水险也是十分必要的。

据了解，涉水险是车辆损失险的附加险。保险车辆因遭水淹或因涉水行驶造成的发动机损坏，保险公司在保险单载明的赔偿限额内负责赔偿发动机的修复费用。目前，平安、人保、阳光等财险公司均有涉水险。虽然各家公司的产品名称不一，但保险责任都是一样的。

专家介绍，虽然涉水险的使用价值在平时出险理赔中很难体现，但在暴雨多发之时确实是必不可少的一款险种。据了解，上周郑州暴雨之后，很多没有投保涉水险的司机在维修更换发动机时只得自掏腰包。而发动机的维修大约占到整车价格的20%。如一辆价值20万元的汽车发动机进水，而车主没有投保涉水险，那么4万多元的维修费用只能由车主自己承担。因此，保险专家提醒车主，雨季来临之前，不妨提前为自己爱车购置一份涉水险，尤其是一些新手，由于对车辆的把控性不是很好，出险的概率相对较高，更需要购买一份涉水险。

据悉，涉水险一般按照投保车辆的价值收取保费，以一辆价值10万左右的三厢汽车为例，保费在70元左右，加上不计免赔的费用，也就80元左右。需要注意的是，涉水险在不同的保险公司还会有15%到20%的绝对免赔率，即使是买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔，也只能最多获得损失的80%到85%赔偿。要想获得全额赔付，车主必须在购买车损险、涉水险以及车损险的不计免赔之后，再购买一个附加险的不计免赔特约险。

特别提醒

涉水熄火后 切忌二次启动

虽然涉水险可以规避很多意外的发生，但并不是所有情况都可以获赔，如果被水淹之后，车主还强行启动发动机而造成损害，保险公司不赔。

专家介绍，车辆如在水中熄火后再次尝试点火，极易对发动机造成严重损坏。根据保险的相关赔付原则，这属于车主操作不当造成的损失，不在涉水险保障范围之内。而车辆在涉水行驶中熄火，再次启动后的发动机故障亦属于驾驶人故意行为导致的损失扩大，也在除外责任之内。无论车主是否购买涉水险，二次打火后造成的发动机损失，保险公司都不会理赔。

暴雨期间，对于在停车场被大雨浸泡的保险机动车辆，建议车主不要私自启动。车主可先与保险公司取得联系，沟通情况后再作处理。

■延伸阅读

车险没有“全险”概念

“我上的是全险，只要出了事，保险公司都给赔。”大多数不了解车险条款的消费者会这样认为。但是，真相却是，并没有真正全险的概念，每份保单都是由多个险种组合而成的，投保时需要根据车况以及车主实际情况作出具体选择，例如涉水险和自燃险，就需要单独选购。

所谓“全险”，通常指的是车险中的“交强险”和“4大商业主险”，即“第三者责任险(赔别人用的)、车损险(赔自己用的)、全车盗抢险、车上人员险”。保险公司为使车险费率相对公平、低廉，又在4大主险之下设立了诸多附加险供消费者自由选购。以车损险为例：玻璃单独破碎险、车身划痕险、涉水险、自燃险等都属于其附加险种。若不投保附加险，保费会便宜许多，但如遇相应损失时，则不能获得赔付。车主可根据自身特点灵活选购，从而最大限度为自己节省保费开支。

前段时间张先生在郑东新区不小心与一辆兰博基尼“邂逅”，虽不是大事故，但修好“娇贵”的兰博基尼需要68万元“巨款”。虽然张先生之前购买了第三者责任险，但保额仅有20万元，因此，自己仍需承担48万元。

专家介绍“第三者责任险的保额分为5万元、10万元、20万元、30万元、50万元等几档，此前10~20万元区间的使用人数最多，近年来随着事故赔偿金额的增加，更多的消费者趋向于选择20~30万元保额区间投保。”频发的豪车事故，一来需提醒车主开车要小心，尽量不要发生意外;二来为防止因一次事故把自己撞回“无产阶级”，购买一份保额适当的第三者责任险就显得尤为重要。

■焦点问答

Q：车辆自燃怎么赔?

A：如果自己的车辆不幸自燃，应该如何办理理赔?专家提醒车主，第一，车主应该立即拨打119报警，消防部门过来施救现场处理完毕后，会出具一个火灾事故原因证明，如果车子属自燃险理赔范围并且投保了自燃险，就可以向保险公司索赔了。第二，根据车辆受损情况，保险公司会分两种情况进行理赔。如果受损情况有修复意义，保险公司会在车损险保额范围内进行赔付。如果车辆没有修复意义，保险公司则会按全损处理，此时需要根据车辆购买时间以每月千分之6的折旧率计算最终赔付金额。以车损险保额10万元为例，车辆使用两年折旧14.4%，最终赔付85600元。