“小时候，妈妈每个月都要带我们到银行领取一笔钱，妈妈说那是爸爸从遥远的地方寄给我们的生活费，而这也是我们唯一的生活费。后来，我终于知道那是爸爸留给我们的最后一份礼物。” 这是一个小女孩给爸爸写的一封信。而这一切，都源于一份人寿保险。那么，保险都具备什么功能？如何购买适合自己的保险？本周，交通银行河南省分行高级私人银行顾问陈钧为大家支招。 郑州晚报记者 吴幸歌 通讯员 王丽

功能

多种功能集聚一身

在陈钧看来，保险的功能是多样的。

首先，是安全与保障。人生不同阶段将面临不同的财务需求和风险，保险作为财富管理的重要组成部分，既能提供一份保障，也能有效转移风险。

其次，按照《保险法》的相关条款，寿险合同的持有人不会因保险公司的撤销或破产而影响投保人的权益，这就保证了保险资产的安全性。

再次，保险具有资产隔离的功能。人寿保险的保险金不属于债务的追偿范围，账户资金不受债务纠纷困扰。保险的避债功能，使保险金赔付不受债务纠纷和追偿。

最后，《个人所得税法》第四条规定保险赔款免纳个人所得税；《遗产税草案》第五条也明确列明被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额。这就充分体现了保险的避税功能。

挑选 选择保险因人而异

如何选择适合自己和家庭的保险？陈钧根据多年的工作经验也给大家提出了几点建议。首先我们要按照人生不同阶段对保障需求的轻重缓急做不同的保险配置。从单身贵族到有房有车的中产，从养育子女到面临养老与遗产问题，这是一个人必经的人生历程，在每一个历程当中保障不可或缺。

初入职场，因收入较低，资金沉淀少，应选择一些低保费高保额的意外险作为人生的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，当被保险人发生意外时，给年迈的父母一份保障。比如交银康联的“安行人生”，人保的“百万身价”都可以为被保险人提供长达30年的意外保障。

30岁左右，随着收入的增加，有了一定的储蓄积累，增加一份重疾险或大病医疗险，不仅可以作为社保的有效补充，更加可以在发生保险责任时及时赔付。例如泰康的“康悦人生”，交银康联的“健康人生”都可以起到有病赔付，无病养老的作用。

结婚有了孩子之后，让孩子在未来接受良好的教育，是每个父母最大的心愿。为孩子储备一份教育金，成了现阶段最当务之急的任务。平安的“金宝贝”，交银康联的“宝贝成长”可以为孩子的教育储备添砖加瓦，尤其是其特有的豁免条款，可以使投保人在发生意外无法再缴纳保费时，整个保单利益不受损失，使孩子依然能够有足够的资金完成学业。

到了40岁左右，人生处于事业的顶峰期，在最能赚钱的年龄考虑养老问题是不可避免的。泰康人寿的幸福人生不仅可以为以后储备养老金，该公司独创的国内首家养老社区的引入，还为投保人提供了“候鸟式”的生活体验。

50岁以后，遗产的安排逐渐提上日程，一份标明受益人的终身寿险，可以规避离我们越来越近的遗产税，使财富可以完成有效的传承。

另悉，交通银行6月社区专属理财产品“沃德社区行3个月”火爆发行中，起售金额10万元，预期收益率5.60%。（理财非存款，产品有风险，投资须谨慎。详询交通银行客户经理）