百万元大额保单

实现资产保全与养老规划

保险案例

客户王女士，40周岁，家庭主妇，无工资薪金收入，每年有理财性收入500万元；夫刘先生55岁，某知名企业董事长，年收入千万元以上，有一男一女两个孩子，分别为13岁和10岁。

规划方案

王女士：配置能实现资产传承的寿险产品

对于一个40岁，身价上亿，家庭美满，孩子学习又好的女性来讲，如果有一款产品既能满足养老规划的资金需求，又能提供良好的养老服务，将是一个不错的选择。

因此对于类似王女士家庭的结构，最好的选择就是配置可以实现资产传承、规避企业风险的寿险产品并能在意外的时候获得赔付的寿险产品——长期寿险。

对于王女士而言，每年大量的理财性收入可以拿出约一半进行该类产品的配置，建议配置200万元，尽量做成期缴，一方面可以延缓一次性缴费的压力，不至于让自己当年的生活显得紧张，另一方面可以根据以后的收入调整自己每年的保费支出。这样不但解决了自己的养老问题，还能为子女留下一笔丰厚的遗产，同时规避即将开征的遗产税。产品可以以年金的方式给付于受益人，防止其过度挥霍自己的资产。

目前，中信银行代销产品中就有这样的产品，除了正常的年金返还外，还挂钩养老社区，提供五星级的养老服务，可在全国范围内选择入住目的地，实现候鸟式养老。并且只要一人购买，夫妇双方都可以尊享养老社区权益。

刘先生：足额的长期寿险和意外险很有必要

对于其丈夫，作为家庭主要收入来源，建议为其配置足额的长期寿险和意外险。配置的金额要以今后的现金流收入作为标准，刘先生预计将会工作至65岁退休，那么其之后的年收入应该会达到上亿元，对于意外险，应将刘先生的保额配置至亿元，而寿险则按照十一法则，刘先生可拿出每年收入的10%进行配置。但因为刘先生年龄过大，期缴会超过投保年龄，建议其选择趸交的方式，每年拿出收入的20%~30%进行配置直至60岁，这样就不会因为自己发生意外而使得公司和家庭的生活受到影响。

关于保险产品选择，庆晓铮倡导以下原则：为自己和家人的幸福，选择意外险、重疾保险；为家庭积累财富，选择分红型、理财型保险；为自己“富足而退，优雅一生”幸福养老，选择养老型保险；为家庭财富传承，选择长期寿险。

郑州晚报记者 雷群芳