你不理财，财不理你。近年来，随着人们对理财认识的提高，理财已经深入到每个人、每个家庭的生活，好像谁再把钱存入银行睡大觉就成了另类一族似的。于是，除了银行等金融机构层出不穷地推出各类理财产品之外，各类“宝宝”们也攻城略地高调进入理财市场的大军中。那么，面对纷繁复杂的理财产品及众多理财、投资机构，如何正确选择？本周，我们一起来听听交通银行河南省分行高级私人银行顾问陈钧的建议。

郑州晚报记者

吴幸歌

通讯员

韦学敏

选择可靠的金融机构

在陈钧看来，选择任何投资工具，投资机构很重要。因此，她建议投资者最好选择那些信誉好、经营稳健、监管及风险控制严格的金融机构。比如银行，现在银行除了传统的存贷款业务外，还不断创新，开发出各种各样的理财产品，同时，还代销各类基金、保险，信托产品等投资工具，不失为投资者可以选择的投资机构之一。

“知己知彼”很重要

除了选择可靠的金融机构，要想实现自己的家庭财富梦想，还需要“知己知彼”。陈钧介绍，所谓知己，是指必须了解自己或家庭的财务状况、风险承受能力、投资偏好和理财需求；所谓知彼，就是要具备理财基本知识，清楚理财工具的风险和收益，了解市场的行情变动和国家宏观景气状况等。她提醒投资者投资前一定要多加了解，此外，投资前对收益也要有一个科学、合理的预期，不要因此而影响自己的投资热情。

搭造合适的投资组合

在陈钧看来，任何一个单一的理财产品都无法满足投资人所有的需求和财富目标。因此，她提醒投资者投资前一定要做好“资产配置”。如何做好资产配置，可参考“理财金字塔”（左图）。

陈钧介绍，搭建金字塔就像盖大楼一样应从地基开始建起。通常地基越牢，大楼越稳。因此，这个地基一定是存款，货币基金等现金管理工具和保险保障投资。第二层是应急资金，以备不时之需，主要以安全为主，因此，债券类以及银行稳健理财产品等投资工具就必不可少……越往上层，越是高风险高回报的投资工具。

“理财金字塔主要意义就在于即使上层投资出现意外情况，下部也仍然稳健，不会对投资者的财务状况产生很大影响。可惜的是，很多人目前的资产状况却是倒金字塔。地基处只有一点存款，上层却投资了大量的股票、房产或收藏品，一旦出现意外情况，金字塔就会坍塌。”陈钧提醒道。

不要忽略人寿保险

“处在理财金字塔最底层的是银行存款和保险。存款的作用不言而喻，人寿保险却是人们常常忽略的理财工具。”陈钧介绍，许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量的现金以备不测，其实资金及风险管理应该更加高效、使用更加有力。

“举一个简单的例子，假如一个人想用10万元作为资金患大病时的治疗费，那么这10万元就相当于被锁定了，没病时不敢用，当然也不敢做任何投资，一直当应急资金放在那里，这笔资金的使用效率是很低的。相反，如果他投保一份保额为10万的大病保险，每年的缴费也就几千元左右，到期如果没有生病还连本带息返还保险费，这10万元就可以用作其他较高收益投资。”因此，陈钧提醒投资者，在搭建好理财金字塔的同时，千万不要忽略了人寿保险。“当你的投资无论盈亏都不会影响到您基本的生活品质时，你就可以放心地依照自己的风险偏好来配置您的其他投资了。”