节后还款

看清细节不吃亏

走亲、串友、旅游、购物、看电影、吃饭……刚刚过去的十一小长假，有卡一族“刷”得不亦乐乎。可面对节后即将飞来的一张张“账单”，不少人傻了眼。资金压力大，如何减轻还款压力？临时提高额度后，最低还款额有没有变化？境外刷卡消费，如何购汇还款？已经过了最后还款日，突然想起来信用卡还没还，该怎么办？针对这些问题，本周记者进行了一番打探。

郑州晚报记者 吴幸歌

资金压力大

账单分期来帮忙

十一期间，各大卖场、网上商城都推出大幅促销优惠，让很多持卡人挡不住诱惑而加入“血拼”队伍，加上假期出游、朋友聚会多，不知不觉就刷出了长长的账单。随着假期的结束，畅快刷卡之后，就要面临着信用卡的还款压力。对此，郑州市某银行信用卡中心黄先生表示，由于节后一上班，很多人面临着诸多事务要处理，往往会忘记信用卡还款，造成逾期罚息，而且还产生个人不良信用记录。他建议，国庆过后，持卡人应及时调整状态，理清自己的账单欠款，根据银行账单额度，在还款日到来之前及时足额还款。

对于国庆黄金周消费支出多、资金压力较大的持卡人，黄先生建议，可以选择账单分期付款来延长还款时间，缓解还款压力。目前很多银行的信用卡只要单笔消费达到一定金额，就可以享受分期还款功能。有3个月、6个月、12个月等几个期限，手续费根据期限不同也有差别，如，3个月分期还款，手续费大约在1.6%~2.4%;6个月分期手续费大约在3.6%~4.2%;12个月分期手续费大约在7.2%。

他同时提醒消费者，分期还款虽然用起来很方便，可以缓解刷卡族短时间的压力，但分期次数越多，手续费相应越高。最重要的是，这种方式一旦确定就不能更改，即便能提前还款，也不能降低分期付款的手续费。因此，如果账单金额较大、较长一段时间内无法一次性还款，可以选择此方法防止利滚利的情况发生，相反，如果账单金额不高，最好选择一次性付清，以免支付较多的手续费。

临时提高额度，注意最低还款额

“每当节假日来临，不少银行为刺激消费，都会主动为持卡人临时提高透支额度。”对此，黄先生提醒持卡人，“临时额度”从一定程度上方便了持卡人的消费，让持卡人在消费高峰期时可以享受刷卡消费的便利，如果使用不当的话，就会带来新的麻烦。临时信用额度部分会和其他消费一样体现在账单中，持卡人只需按账单还款即可，但临时额度不再享受循环信用。

也就是说，实际刷卡额度超过原信用额度的超额部分，将加入到下期对账单的最低还款额中，须在到期还款日一次还清。持卡人务必弄清上调额度、上调期限等，如果临时调增额度逾期不还，这部分欠款将被额外收取5%的超限费。举例来说，如果持卡人的信用额度为2万元，临时提高额度到3万元，当月消费了25000元，那么下个月的最低还款额就是2万元×10%+5000=7000元。如果还款额低于7000元，则需要支付利息和滞纳金等。

不过“临时额度”也并不全是免费的午餐。“有的银行在信用卡临时额度调额期内，是可以享受免息的；但有的银行则规定，临时额度不享有免息期，持卡人往往会忽略消费利息，造成不必要的损失。”黄先生提醒持卡人在申请临时调高信用额度或者知道自己被临时调高信用额度后，最好第一时间及时咨询银行。

境外游消费，购汇还款很方便

国庆黄金周期间，出境游受到国人的热捧。来自中国银联信息中心数据显示，遍布全球200多个国家的境外刷卡消费中，吃住类消费和去年同期相比增幅达到52.2%，游玩类同比增幅达到56.6%，购物类同比增幅达30.4%。如火如荼的出境游，无疑带来持续攀升的跨境刷卡消费，也催生了银行双币信用卡和多币种信用卡办卡量的持续增加。而随着境外旅游归来，信用卡购汇还款事宜，也是很多持卡人要留意的。

理财专家介绍，银行双币卡自动还款分为人民币自动还款和自动购汇还款。如果持卡人开通了人民币自动还款，而没有开通自动购汇还款，在账单到期之后也不能实现外币自动还款。所以，申请人在选择信用卡申请表的选项时，就应根据自身情况仔细选择还款方式，如果没有开通自动购汇还款，后期还可以通过拨打客服电话补开这个功能。

是否开通自动购汇还款，王先生认为，主要看个人的偏好，一般怕麻烦的人开通自动购汇还款比较省事。而比较关注汇率波动情况，或境外消费金额比较高的，则可以通过自主购汇还款，因为在人民币处升值通道的情况下，通过后期自主购汇，可以为自己节省下一笔汇率差。

未及时还款，可申请宽限期

已经过了最后还款日，突然想起来信用卡还没还，该怎么办啊？节后，相信很多人都会碰到这样的问题。对此，理财专家介绍，已经过了信用卡还款日也不用急，持卡人可以立即打电话给发卡银行的信用卡服务中心，申请“延期还款”。目前，交行、农行、建行、招行等很多银行都提供这类服务，一旦申请成功，便可获得2~3天的宽限期，在宽限期内还款不会产生滞纳金和利息。

需要提醒的是，申请这类服务需要持卡人说明特殊情况，比如节假日时无法进行跨行扣款。在持卡人能提出合理理由的情况下，开卡行会综合其过往的还款记录、消费记录进行审批，并于当天告知结果。