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栏目主持：吴幸歌

近日，读者董先生通过微信告诉我们，他最近看上一套房产，首付款尚缺30万元，听朋友说手头的保单也能解决资金的燃眉之急，他们一家三口都有保单，而且年缴金额不低，他想知道是不是用保单可以贷款？能贷款多少？对此，资深保险人士贾先生做了讲解。

并非所有保单都可申请贷款

提及保单贷款，多数人都存有这样的疑问：是否所有的保险产品都可以进行保单贷款呢？对此，保险人士贾先生介绍，只有具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，可以申请保单贷款。而像意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险等险种则不具备抵押贷款的功能。

也就是说，可以进行保单贷款的产品必须具备现金价值。现金价值是指带有储蓄性质的保单所具有的价值，是客户所缴保费高出保障成本、经营费用的部分及其利息的积累，扣减相应的退保费用后的剩余部分。

对于短期消费型保险，如意外险、车险，保险公司承诺在一定期限内发生责任范围内的事故便给予理赔，但如果未出险也不返还保费，故这样的保单不具有现金价值，所以也不能贷款。

额度为现金价值的七至九成

关于贷款额度和贷款期限，贾先生介绍，各家保险公司的规定各有不同。

据介绍，大多数公司规定，保单贷款的额度是现金价值的70%至90%，贷款期限一般在6个月以内，超过6个月可以循环贷款，有的是一次性还本付息，有的则可以只还利息，不用还本金。而各家保险公司对于贷款利率的规定也各不相同，但通常情况下与银行贷款利率差别不大。

据贾先生介绍，虽然从利率上来看，保单贷款的优势并不明显，但与银行相比，保单贷款放款较快，一般3个工作日即可,而且贷款者无需寻找额外担保。

此外，保单的现金价值除了具备保单贷款的功能外，还有其他如自动垫付和减额交清的功能。据介绍，自动垫付是指当客户在宽限期结束时仍未支付保费时，为避免保单失效，投保人可以选择将现金价值垫付应付的保费，直到现金价值用完。而减额交清是指投保人利用现金价值作为趸缴保费，一次性支付未来若干年所需的保费，其保障期间不变，但大幅降低保额。这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段较长时间，但仍想保留原来保障形式的消费者。