对消费者来说，仅了解保单的保险责任和责任免除条款并不够，不妨从相关产品中的多个“特殊时期”来把握权益。倪子

A.保单正式生效前

观察期：合同虽生效，但险企不会担责

健康保险的保单中常有规定观察期或等待期，观察期一般为2个月到1年。消费者在这一期间内因疾病支出医疗费用等，保险公司不承担赔付责任。

在医疗险、重疾险等保险条款中，保险公司对观察期有明确的规定。从观察期的时限来看，在普通住院类医疗保险中，观察期一般为60天或90天；在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天或一年。

犹豫期：10天内可无理由“退货”

消费者要是对自己购买的保险不满，可在这一期间要求保险公司退回保费并撤销合同。就目前市面上的一些人身保险来说，一般都会有10天的犹豫期，部分银行保险渠道会有15天的期限。

B.保单有效期内

宽限期：缺钱没缴费，期间出现仍有效

按照《保险法》的规定:“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”这意味着，没钱交保费没关系，60天内补上就可以。在这期间出险，保障依然有效。

理赔有效期：

事发5年内都可申请保险赔付

人寿保险以外的其他保险，从保险事故发生之日起2年之内，消费者都可向保险公司申请给付保险金；人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后的5年之内，消费者在提交申请书时按照合同要求准备相关证明和材料即可。

C.保单有效期外：

有效期中止，两年内可申请保单复效

超过宽限期，消费者依旧没有交齐保费的话，那么保险合同效力就中止了。但是，只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可以申请保单复效。