上个月刚晋升“奶爸”的市民王先生发现，这几天微信朋友圈中有关中年人甚至年轻人猝死的新闻越来越多，令人唏嘘。保险专家表示，面对上养父母、下育子女，还要承担家庭经济收入的重任，家庭“顶梁柱”70、80后们是最需要保障的人。在选购寿险产品时，不妨按照保障类、财富管理类的购买顺序，其核心是重保障、轻收益，重安排、轻投资。 郑州晚报记者 倪子

意外险更加“平民化”

保险专家表示，无论财富多少，保障类产品是每个家庭必须购买的保险产品。通常，这类产品包括：意外伤害保险、健康保险、人寿保险等。

意外伤害保险是针对由于意外导致的伤残或死亡进行赔付的保险产品，大都是一种短期消费型保险产品，也有附加在某些长期寿险产品的保险责任中。这类产品价格便宜，但是保费不再返还，也适合那些收入不高的人购买。

另外，由于意外风险导致的医疗费用不在意外伤害类产品的保险责任中，需要另外购买意外伤害医疗类保险产品。也有一些公司的意外类产品是打包销售的，一个保险计划中还带不同情况下的意外伤害保险责任和意外伤害、住院医疗等保险责任，购买时需看清这类保险产品。

轻症重疾保障范围更广

健康型寿险产品主要包括疾病类保险、医疗类保险、失能收入补偿保险和护理保险。市面上较常见的是重大疾病保险产品、住院医疗保险、住院津贴保险、意外伤害医疗保险等产品。

重大疾病保险产品并非医疗费用报销的产品，实质上是一种财富损失补偿产品，只不过理赔的标准是在保险期间初次罹患合同约定的重大疾病。保监会统一过行业重大疾病保险的定义，这些疾病基本涵盖了常见的重大疾病种类。各家公司还在次基础上细化和增加了一些疾病种类，有些产品承保的疾病种类达50多种，还有一些针对女性的重大疾病等产品。

近年，有些公司把一些达不到重大疾病理赔标准，但也很严重的相关疾病作为轻症重疾保险责任来进行保障，这类产品的保障范围更广；还有公司将重大疾病划分门类，罹患不同门类重大疾病可获得多次赔付。

定期寿险缴费期宜延长

另外，保险专家建议家庭“顶梁柱”最好购买定期寿险或终身寿险产品。顾名思义，定期寿险，就是在约定保险期间以被保人是否生存为给付条件的保险产品，通常都和车险类似，都是消费型保险产品，如果被保险人在保险期间身故或全残(依据条款保险责任)，保险公司给付保险金合同终止。

这类产品的费用很便宜，但是保费不再返还，建议交费期尽量长。终身寿险就是将保险期间延展为终身，保险金一般会给付给身故保险金受益人。这类产品一般会用于传承家庭财富，因为身故受益人领取的保险金在法律上既不用偿还债务、也不用交纳以后会有的遗产税等财产税。这类产品也是对家庭成员最大的照顾，一个“顶梁柱”一定要大量购买，一般购买额度是年收入的10倍。

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购买寿险

请把握四原则

1.轻收益，重视保障。保险产品通常都是一种长期稳健的理财方式，短期内的回报并不算高。对于家庭的“顶梁柱”来说，保障周全对于家庭来说特别重要。

2.选公司，不贪便宜。购买保险产品首先要选好保险公司，要选择一家规模大、效益好、服务网点多、服务能力强、服务水平高、经营稳健、投资收益好的保险公司来购买产品。

3.肯消费，保障充分。资金不充裕的情况下，更要选择消费型的保险产品。家庭“顶梁柱”保障要充分，保障额度不仅要超过家庭负债，更不能少于家庭5年的收入水平。

4.明白买，量力而为。购买保险产品时，要仔细阅读保险条款、产品说明书、利益演示表等相关材料，不能把利益演示表中的收益看做承诺收益。原则上，每年交纳的保险费不超过一个半月的家庭收入。