中国消费金融市场自2015年逐渐进入爆发期，消费信贷业务就此迎来了“黄金时代”。各方纷纷入局，以个人消费信贷为突破口的市场竞争态势已然成型，而作为传统金融机构的领导者，银行业为何能在这片创新业务的蓝海之战中胜券在握呢？以交通银行为例，该行早在多年前就明确了“错位”战略布局，其“错落有致”的产品布局使得不同类别和层级的消费信贷需求都能一一满足。

倪子 全权 黄敏

避免同质化

差异化定位至关重要

消费信贷市场的急速升温，导致民间借贷平台纷纷调整业务方向，与此同时不少电商巨头凭借流量优势大举加入战局，一时间互联网消费信贷产品借助各种渠道涌现。某呗、某条就是时下网购“剁手族”最为熟知的消费信贷产品。面对竞争对手的来势汹汹，银行业想要在消费信贷市场脱颖而出就要避免陷入同质化的结构性困局，差异化的定位尤为重要。

值得一提的是，交通银行早在多年前就明确了“错位”战略布局：“好享贷”凭借业内首创“信用卡+消费信贷”整合模式，获得“2015年上海金融创新奖”提名奖；“天使贷”则服务于年轻、高学历的优质客户，授予其较低费率的专享消费信贷额度，满足24~35周岁的青年客户在人生冲刺阶段的消费信贷需求。此外还有为准贷记卡客户专属打造的More金卡，其随借随还的模式更适用于短期周转消费需求的优质客户。

不同于依附于电商网站的衍生品，交通银行信用卡旗下的三款消费信贷产品能够应用于更广泛的消费场景，满足各类旅行、婚庆、装修等大额消费较为集中的线上或线下的消费领域。“错落有致”的产品布局使得不同类别和层级的消费信贷需求都能一一满足。

优势聚拢，银行业也能强势“圈粉”

找准了目标客户无疑是开了个好头，而一款消费信贷产品所面临的更大考验是能否形成长久有效的良性发展，通俗点说就是积攒人气的“圈粉”能力。在这一点上，银行业通常都是靠实力取胜。遍布全国的交通银行分支行网点作为其消费信贷产品强有力的推广渠道之一，凭借优质的金融服务和高效的运营能力，确保每一位客户都能享受到最细致专业的消费信贷服务。

此外交通银行凭借个人消费信贷业务的长期积累，在数据分析、风险监控以及定价管理等各个环节均已形成了成熟稳定的运作体系，能在风险可控的前提下最大限度地给予客户方便和实惠。

举例来说，交通银行天使贷每月分期手续费率最低仅0.35%，几乎是业内的“触底”水准；More金卡信用额度最高30万元，取现额度为信用额度的100%，可透支消费、取现、转账，不限定用途，这无疑是消费信贷产品中慷慨解囊的“大手笔”。面对广大的消费信贷客户群体，交通银行信用卡真正做到了将“让美好快进，不等贷”的营销理念贯穿于实际业务和客户经营中。

扭转观念，消费信贷市场潜力巨大

市民宋先生说：“现在银行推出的消费贷款很方便，不用去网点，不用填写复杂的申请单，动动手，在手机银行上就可以自助申请贷款。和亲戚朋友借钱太欠人情，我觉得还是去银行贷款比较好。”

正如宋先生所言，时代在进步，人们的消费观念也在不断更新。权威发布显示，高达43%的受访者愿意通过借钱或贷款来满足消费欲望，而超过七成的受访者考虑申请金融机构的无抵押贷款，远远超过选择向亲戚朋友借贷的比例。

业内人士普遍认为，已经达到万亿级别的消费信贷市场仍具有巨大的挖掘潜力，很显然这场战役已然打响。尽管在互联网无所不在的当下，快速多变已经成为一种趋势，但也正因为如此，传统银行细水长流的“底蕴”恰恰是立足消费信贷市场无可比拟的优势。