“这理财产品的收益率一天一个样，前几天还4.2%呢，今天就涨到4.8%了。”不少市民发现，临近年底，银行理财迎来一波上涨行情，很多银行悄然提高了理财产品的收益率。

业内人士分析说，年底市场资金紧张，流动性偏紧，不少银行提高了理财产品收益率以扩充资金规模。从长期来看，银行理财收益率下降可能性较大，建议投资者在此番收益小高峰中选择中长期产品提前锁定收益。

郑报融媒记者 倪子

银行理财

收益飙升

退休市民张女士经常关注和购买银行的理财产品。她告诉记者，今年各大银行的理财产品与往年相比，收益率有所降低，但一般年尾收益率都会比平常高，这两天她就频繁接到理财经理打来的电话。

据相关数据显示，今年1月银行理财产品平均收益率为4.12%，随后收益一直在下跌，从4月份开始，跌幅放缓，9月份收益止跌企稳，11月平均收益率为3.66%。进入12月，银行理财收益呈现出持续上涨的趋势。

比如，中信银行推出的元旦理财产品“乐赢稳健16407期”B160A0712款，投资期限98天，起购金额20万元起，预期年化收益率为4.6%；而中原银行昨日结束募集的一款行庆专属理财产品，为期92天、起购金额5万元的理财产品年化收益为4.6%。投资期限为183天的，预期年化收益率更是高达4.8%。

某商业银行的理财经理告诉记者，年底银行理财产品收益率一般都会有提升，业内称为“翘尾现象”，出现此类情况，首先是年底资金面持续紧张，银行揽储压力大。此外，美国加息恐导致国内一些资金外流，银行希望通过加息减少资金外流规模。

揽储暗战 悄然打响

“我想买投资期限短一些的，毕竟不到一个月就过年了。春节期间，资金少不了大额支出。现在这些收益比较高的理财产品，期限最少也得90天。这样一来，我第一季度的钱就被银行死死‘扣住’了。”市民刘女士说道。

不难看出，年底这波收益率飙升的理财产品的运行期限基本集中在90天至180天。对银行来说，按照惯例，春节前后一般是取现高峰时段，银行存款备受流出压力。多数银行必须从1月开始就为第一季度末的存贷比考核准备，尤其揽储能力较弱的中小型银行更不能错过新年开门的第一桶金。为了能“开门红”，银行便借年终奖、元宵节打出理财产品“营销牌”，提前“揽储”。年底档银行理财产品的设计时限也证明了这一点。

业内人士指出，银行将最具吸引力的收益率集中在了3个月至3个月期限之间的产品。理论上理财产品对储蓄存款会有分流作用，但同时买银行理财产品的客户如果是银行的存款客户，则可以更长时间留住原有客户；而如果银行理财产品吸引来新客户，那么银行就有了新增资金；而当理财产品到期后，资金都会自动转入客户的活期存款账户，这对银行在特定时点上增加存款有利。

中长期产品

锁定收益

“随着收益的提高，理财产品卖得比较火爆。我们最新推出的一款高收益理财产品，销售不到半小时，额度就被抢完了。”昨日，某银行理财经理说道。

多个银行业人士告诉记者，12月份理财产品收益率飙升或是稳健型投资人入手的好时机，这个节点可以适当购买理财产品。因为到了明年1月份，理财产品的收益就不好说了，虽然年前银行为了迎春，也会有“开门红”，但力度可能不如现在。此外，还有一些比如“手机银行专属理财”、“贵宾客户专属理财”等理财产品也值得注意。业内人士判断，从长期来看，银行理财收益率下降可能性较大，建议投资者在此番收益小高峰中选择中长期产品提前锁定收益，给自己年终“加奖”。

同时，随着大众理财能力逐步提升，市民在关注收益率的同时也更加关注风险。银行推出高收益理财产品的同时，也强调并不保本，“理财产品的风险一般分为低中高，个人可根据自己的承受能力来购买。”上述理财经理表示。

此外，值得提醒的是，年底恰好也是市民用钱的时候，在购买理财产品时，需注意产品期限，若期限较长，在产品存续期间，若急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险，投资者最好保证自己充足的流动资金。建议理财者最好采取分散投资的方式，将资金分成几份，用于购买不同期限的理财产品。

除了关注资金流动性外，年底理财仍应以“稳”为主，留心高收益陷阱，把资金安全放在首位，配合年末前的元旦、春节等节假日产品，实现家庭资产的稳健增值目标。银行理财产品虽然品种繁多，类型复杂，但只要从风险、收益、流动性这三方面把好关，投资理财的安全性和收益都能得到保障。

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选择外币理财要因人而异

随着人民币汇率不断跌破6.80、6.90等关口，市场对人民币破7.0的预期不断增强，居民对美元的资产配置需求增加，特别是美元理财产品在近期受到投资者青睐。而随着国内银行理财“年末效应”显现，业内人士建议，投资者不应盲目跟风美元投资，人民币银行理财产品也是不错的选择。

虽然目前投资者对美元理财产品比较推崇，但也有理财师建议，选择外币理财要因人而异。高净值、金融资产较多的人群，可考虑配置一定外币资产，这类群体使用外币的机会和渠道较多，外币资产的合理组合有助于减少财富缩水；对于普通家庭，总的金融资产不多，使用外币机会很少，不建议盲目跟风增持美元。