3·15中原金融消费满意度调查报告 银行篇·霸王条款

理财产品超出预期收益归银行，但亏了客户得自担；银行有权提前终止理财产品，客户无权提前赎回；信用卡不激活也要收取年费……这些银行产品和服务是否存在明显的霸王条款行为？记者为您解读。

郑报融媒记者 倪子

多赚了归银行

亏了用户承担

“我看了下理财产品说明书，发现一些银行会加入这么一条：超出约定预期收益的部分为某某银行超额业绩报酬，或‘超出最高年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费’。我觉得，这就是一种霸王条款。”市民孙先生说道。

理财产品实际收益若超出预期被银行“独吞”，低于预期收益甚至亏损的风险却由客户独自承担。对此，有银行理财师表示，超出部分的收益归谁，应由合同说了算。若合同中有类似“超出预期收益部分作为银行资产管理费”的说明，投资者最多只能获得预期收益。

而法律界人士则认为，银行“独吞”理财产品实际收益超出预期收益部分，却让客户独自承担投资风险，实际上是一种拿投资者的钱从事自身低风险投资的行为，有霸王条款之嫌。不过，如果投资者签订合同，表示认可相关条款，无法追究银行法律责任。

在本次调查中，“银行不与消费者协商，单方面涨价”、“信用卡凭密码交易，被盗刷的话，储户负全责”以及“理财产品超出预期收益归银行，但亏了客户得承担”成为市民眼中排名前三的霸王条款，分别占比为14.95%、14.43%、12.37%（见上图）。

“零额度”信用卡依然收费

除了理财产品，在信用卡领域，“霸王条款”也比比皆是。在本次调查中，不少受访者认为“信用卡息费计收规则不透明”“刷卡次数或额度不达标，收取高额年费”等条款最为消费者所诟病。

日前，市民秦女士给本报打电话说她有一张由于刷卡金额和次数严重低于信用卡额度的白金卡，被银行降为零额度。这张卡已无法使用，还得缴800元年费。

业内人士提醒持卡人，对于“零额度”信用卡，持卡人可以自行向信用卡中存钱消费，保持一定的刷卡频率和刷卡金额，3个月到6个月后，信用卡额度自然就会有所提升，千万不要认为“零额度”信用卡不可透支就置之不理。如果持卡人不想享受“零额度”信用卡推出的各种优惠活动，建议及时销卡，避免因刷卡次数“不达标”产生年费。

存在霸王条款根在垄断

业内人士坦言，霸王条款存在的根本原因是银行业没有完全市场化。一方面，国家对进入金融业管制很严格，金融业缺乏外在竞争的压力，所以在服务上不能很好地满足储户的需要；另一方面，监管部门对金融业的运营管制太多，延续了很多计划经济下的做法，这其实也是银行“霸王条款”大量存在的一个基础。

要解决银行“霸王条款”的问题，该如何做？调查显示，21.28%的人认为必须打破银行垄断地位，引入竞争；20.74%的人希望政府应加强监管力度，避免漏洞。此外，17.02%的人认为消费者要提高维权意识，对银行的服务及时反馈，多方监督。