购买银行理财产品怕遭遇“飞单”？金融消费维权担心陷入“扯皮”？这些“痛点”今后有了解决方案——“双录”。

近日，银监会下发《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，要求银行业金融机构实施专区“双录”，即设立理财产品销售专区，并在销售专区内装配电子系统，对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像，这一新规将从10月20日开始全面施行。

郑报融媒记者 倪子

“双录”直击两大“痛点”

为何要对银行销售每笔理财产品的过程进行录音录像？这要从两个长期“痛点”说起：一是私售“飞单”，二是误导销售。

业内人士介绍，目前商业银行销售的理财产品可分为两类：自主发行的理财产品（自有理财产品）和代销产品，后者以代销公募基金、保险产品为主。

所谓“飞单”，是指银行员工利用银行的营业场所，私自销售第三方理财产品。也就是说，该产品既不是银行的自有理财产品，也不是和银行签订了代销协议的理财产品，一旦发生兑付风险往往难以解决。

银行内部员工之所以“铤而走险”私自违规销售“飞单”，图的是不菲的回扣。投资者之所以被“飞单”击中，一方面是贪图超高收益率，另一方面是信任银行招牌，觉得“在银行里卖的肯定没问题”。

除了“飞单”，银行代销理财产品也隐藏着“误导销售”的风险。例如，不标注理财产品的“代销”属性，将代销产品与存款或银行自有理财产品混淆销售；再如，为了完成经营业绩，误导投资者购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品。

银行销售理财产品

须设立专区

银行理财目前已成为普通百姓投资理财的主要方式之一，但是由于销售误导、风险提示不足等问题，银行理财也随即成为消费者投诉的高发地。

据了解，有部分省市“双录”工作从4年前即开始先行先试。不过，此前试点“双录”的银行在具体执行中也有打折扣的情况，这也是监管层此次出台新规细则的原因之一。比如，一些客户经理或多或少嫌“双录”繁琐；还有些大客户在购买理财产品时不想让太多人知道，不愿意留下语音影像资料；更有甚者，部分网点的“双录”工作仍在走形式。

根据此次新规，银行销售理财产品要设立销售专区，并在专区内装配电子系统进行录音录像。值得关注的是，在产品管理方面，新规要求各家银行建立统一的产品信息查询平台，并由专门部门负责平台的信息录入及管理工作，凡未在平台上收录的产品，一律不得销售。在产品销售环节，银行业金融机构应在自助终端等电子设备上对产品风险信息进行充分披露。严禁销售人员在自助终端等电子设备上代客操作购买产品。

银行理财误导私售并不鲜见

近年来，银行业金融机构自营理财及代理销售业务发展较快。数据显示，截至2016年末，银行理财发行机构已增加至523家，银行理财产品余额29.05万亿元，同比增长23.63%。从资金来源来看，2016年个人投资者仍是银行理财产品的投资主体。

与此同时，部分金融机构在开展业务过程中出现了误导销售、私自销售产品、存款变保险理财等问题，消费者相关合法权益遭到侵害的案例并不鲜见。“飞单”事件近年频出，往往在产品不能按期兑付，甚至出现本金亏损时才得以暴露，投资者求告无门。

在业内人士看来，“双录”可以加强银行理财产品的全过程管理，更好地治理销售误导等问题，也有利于提高消费者的风险意识。银行理财误导、私售等行为有望得到有效治理。

“双录”有助保障投资者知情权

业内人士表示，专区“双录”以技术手段增强了对银行业金融机构销售行为的硬性约束，强化了其信息披露义务，有利于从源头上规范销售行为。

“银行实施‘双录’后，银行员工的一言一行都会被纳入监控中，在售卖代销产品时要清楚告知投资者产品的属性及风险。”业内人士称。

从银行角度来说，“双录”工作形成了统一的销售与操作流程，规范的营销话术，有利于防范误导销售，从而提升客户服务质量。从消费者角度来说，可以让消费者更清楚地了解产品的发行主体、收益水平、风险属性等内容，准确识别所购买的是银行自行发行的还是代销产品，是保本型还是非保本型，是有固定收益的还是没有固定收益的，从而真正做到信息对称、自主选择、风险自负，有效保护了消费者的知情权。

对于普通投资者而言，如何判断这款银行理财产品是否适合你？业内人士表示，投资者需注意，按照监管规定，购买银行理财产品前，银行首先要对投资者的风险偏好进行测评，在此基础上推荐相应的理财产品。银行销售人员在推介理财产品时，应真实、全面地介绍产品的性质和特征，尤其不得为了完成业绩指标，误导消费者购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品。

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值得注意的是，虽然“双录”在此前的实践中已取得了一定成效，但也遇到了一些新问题，最突出的是部分银行的销售人员“钻空子”，在自助终端等电子设备上代替投资者操作，购买违规理财产品，以规避“双录”管理。

为此，银监会此次特别针对自助终端等电子设备提出了风险管理要求，对销售人员的代客操作、介入营销等事项做出限制，严禁销售人员在上述设备上代客操作购买产品。

“银行应提示投资者，当你在自助终端上购买理财产品时，如果有销售人员介入推销，你应当立刻停止购买操作，转到销售专区内购买。”业内人士表示，投资者了解“双录”的管理流程后，更要知晓合规的银行理财产品应如何销售，以便在实际购买过程中随时保护自身的合法权益。

此外，产品信息查询平台应建立产品分类目录，严格区分自有与代销、公募与私募等不同产品类型，充分披露产品信息，产品信息涵盖产品类型、发行机构、风险等级、合格投资者范围、收费标准、收费方式等内容。