日前，被多家媒体报道的关于《老人买理财产品两个月亏20万，银行被判担责八成》的消息引起不少投资者关注。投资者王某风险承受能力较差，但银行工作人员依然向其推荐中高风险的理财产品，结果在两个多月内王某亏损20余万元。因认为银行存在过错，王某将该银行起诉至法院索赔。经法院判决，银行承担八成责任，赔偿王某损失16万余元。

理财专家提醒，现在各家银行推出的理财产品都有产品风险评级，投资者一定根据风险评估书对自己的风险等级作一个了解，再选择对应风险等级的理财产品。

郑报融媒记者 倪子

客户理财亏损20万元 起诉银行

据相关媒体报道，上述案件中，该行工作人员曾介绍这款产品不会亏损，客户王某于2015年购买了某行的理财产品。后来发现该产品一直亏损，两个多月内亏损了20余万元，于是赶紧卖出，但已经造成经济损失。王某经评估得知，此理财产品的风险等级为中高风险型，与自己的风险测试结果不相匹配，因此他认为被告单位存在过错，要求银行赔偿损失。

法院认为，原告王某对于自身的财务状况、投资能力及风险承受能力应有相应的认识，在购买涉案理财产品时也应尽到必要的注意义务，对损失的发生具有相应的过错，银行的侵权赔偿责任可相应降低。对于原告请求银行赔偿其全部损失的诉求，法院不予支持。

最后，关于双方的责任问题，法院综合本案的基本情况，判决被告对于原告的损失承担80%的责任，赔偿原告损失16万余元，原告对于损失自担20%的责任。

据了解，根据银监会规定的“风险匹配原则”，即销售理财产品前，银行要对投资者进行风险评估，以此对投资者风险承受等级进行划分。但是在实际销售过程中，一些理财产品销售经理为了提高销售业绩，编造和改动客户风险评估报告的情况屡见不鲜。

部分投资者风险测评流于形式

在银行买过理财产品的人都知道，在购买之前都需要填一份风险评估报告。银行风险评估报告的问题包括你有多少资产、多少用来投资理财、是否愿意承担一定的本金或收益损失、是否购买过其他理财产品等。

根据结果将投资者分为五类：一是谨慎类，二是稳健类，三是平衡类，四是进取类，五是激进类，其中谨慎类投资者不能承受任何本金损失，激进类投资者能承担一切风险，理财产品对应的风险等级分别为PR1级、PR2级、PR3级、PR4级、PR5级，风险依次递增。

然而，部分银行对于风险评估的执行流于形式，而随着网银销售理财产品的普及，风险评估更是沦为了鸡肋。不仅是银行工作人员，一些消费者对于风险评估也并不太懂。“银行让做就做呗，只要能买理财产品就行。”一些市民这样表示。

据悉，之前银监会出台的《商业银行理财产品销售管理办法》(简称《办法》)中，对于银行理财风险评估有着非常详细的规定和要求，但各家银行的执行情况却参差不齐。评估可以给顾客警示存在的风险，只能购买比自身风险等级低的产品。

“双录”直击私售“飞单”和误导销售

去年8月，中国银监会发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，要求商业银行设立销售专区，在专区内装配电子系统，对每笔产品的销售过程同步录音录像，即“双录”。

据工商银行河南省分行营业部理财专家介绍，目前商业银行销售的理财产品可分为两类，自主发行的理财产品（自有理财产品）和代销产品，后者以代销公募基金、保险产品为主。对银行销售每笔理财产品的过程录音录像，将有效遏制私售“飞单”和误导销售这两个长期“痛点”。

特别是理财产品隐藏着的“误导销售”风险。例如，不标注理财产品的“代销”属性，将代销产品与存款或银行自有理财产品混淆销售；又如，为了完成经营业绩，误导投资者购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品。

此外，对于理财产品宣传销售文本中的用词，《办法》也作出限定，要求不能违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等词语；在未提供客观证据的情况下，也不能使用“业绩优良”、“名列前茅”“位居前列”“最有价值”“首只”“最大”“最好”“最强”“唯一”等词语。

投资理财切记“风险匹配”原则

近年来，监管部门多次出手整顿“乱象”频出的银行理财市场。要求商业银行强化对理财产品销售环节的规范，做好风险提示和信息披露，并且再次强调了“卖者有责”“详尽披露”和“风险匹配”等重要原则。

一方面银行要自省，另一方面作为投资者也要自明，要看到其中的风险。业内人士建议，投资者购买银行理财产品首先需谨慎签单。有些人购买理财产品时只顾签单，至于里面的内容却不是很清楚，导致亏损后无法取证。

其次，理财产品的收益和风险是相辅相成的，高收益必然存在高风险。在购买理财产品时一定要评估其风险，不要一味的追求高收益。高收益产品的风险自然也不会低，所以在选择理财产品时不要贪小便宜。

最后，提醒广大投资者，购买理财产品一定要慎重评估理财产品风险和自身承受风险能力，做到匹配或者低于投资者承受能力风险的产品。