人们日常生活中离不开银行卡，特别是近10年来各家商业银行 “跑马圈地”式的强力推广，无论是借记卡还是信用卡的业务规模都有了爆炸式的增长。银行卡为百姓带来了切实的便利，有力地促进了经济社会发展。

市民在选择办理银行信用卡时，影响办理与否的因素也五花八门。总结起来，最多的就是人员服务好、品牌知名度高、透支额度高、服务网络健全等因素。不过，使用信用卡不仅是刷刷卡、还还钱、攒点积分那么简单。你要真正地了解自己的需求和各种信用卡的功能，包括卡面上各种刷卡组织给你带来的帮助，这样才能更有技巧地使用信用卡。

郑报融媒记者 倪子

银行卡种类越来越多

打开都市人的钱包，找出花花绿绿的三四张银行卡肯定不是稀奇的事。可这些卡片到底有哪些优点？哪张卡更适合自己？也许不是每个人都说得清楚。

“万变不离其宗。知晓了银行卡分类，自然就能理解这些卡的功能了。”据业内人士介绍，按清偿方式的不同，银行卡又分为贷记卡、准贷记卡和借记卡。

通俗的理解，先花钱再存钱的是贷记卡，信用卡就是标准的贷记卡；先存钱再花钱的是借记卡，储蓄卡就是标准的借记卡；而处于两者之间的是准贷记卡，先存一部分钱，花完这部分钱后，在一定额度内还可继续透支的就是准贷记卡。而按结算货币不同，可分为外币卡和本币卡；因为有的卡同时兼容多种币种，又可分为单币种卡、双币种卡、多币种卡。最后，根据发卡对象不同，银行卡还可分为公司卡和个人卡。

另外，根据持卡人信誉地位和资信情况不同，又可分为普通卡、贵宾卡等。实际上，无论哪种卡，都是在借记卡或贷记卡基础上的功能，其中借记卡是几乎所有人都有的卡。

市民选银行卡先看服务

各家银行都在开发各式各样的银行卡，目前市场上的银行卡少说也有上百种。那么，在如此多的银行卡中，什么样的银行卡才能更好地在市场上立足？

调查显示，在“您选择银行卡时，考虑的主要因素有哪些”问题中，19.9%的市民选择了“银行服务好”（见图表），其次是“还款方便”“年费便宜”。

不难看出，随着市民与银行关系的日益密切，银行业成为老百姓生活中的重要部分，市民对银行的服务质量和服务水平等方面要求也越来越高。

市民宋小姐在郑州一家事业单位工作。两年来他已经换过3家银行的信用卡，每月几乎都要用完信用卡的透支额度。她表示，自己选择信用卡的唯一标准就是服务。

调查问卷中，大多数人的想法与宋小姐相似。在郑州做小本生意的李先生说：“由于工作原因，我每天都要和银行打交道。如果银行工作人员服务态度好，哪怕距离远一些，我也会选择这家银行。”

不难看出，服务质量的好坏和服务水平的高低，是影响银行品牌形象的重要因素，特别是在当前银行产品同质化的趋势下，银行之间的竞争拼的就是服务。

银行卡增值服务出大招

随着市场竞争的升级，银行新招不断，增值服务也不停升级，主要还是竞争所致。市民在办理银行卡时，除了看重银行卡办理正常业务时的费用、利息外，银行卡的诸多增值类服务也受到了关注。

“哪家银行都有银行卡，而且功能也都大同小异，我更看重银行的增值服务。”市民刘先生的看法很有代表性。他表示，拥有一张银行的白金卡，是他的追求，因为很多银行的白金卡、钻石卡服务实在太周到，从消费打折、到机场服务甚至是免费的娱乐休闲，都应有尽有。

无独有偶。市民蒋女士也表示：“当时因为这张卡可以在指定餐厅享受打折服务才办的，钱包里类似的银行卡有4张，分别用于洗车、体检和购买保险时享受优惠。”

或许，蒋女士的一番话也道出了目前银行卡增值服务多样这一特色。经常使用贷记卡消费的市民也许早就体验了一把银行卡的特色增值服务。例如，使用某家银行的信用卡看电影或在指定的餐厅用餐以及商场消费都能享受打折优惠，银行有时还会为持卡人举办各种主题活动和生日聚会等。

不难看出，除了服务，个性也是很多人挑选信用卡的评价标准。很多银行卡也逐渐披上了时尚、文化的外衣，奥运标志、各式生肖图案、京剧脸谱、Hello Kitty卡通画、饮料广告等图案纷纷印在了信用卡卡面上，而这些卡也受到了很多年轻人的追捧。

按时还款忌产生不良记录

对于大多数人来说，使用信用卡不是为了恶意透支，但也常由于各种原因未能按时偿还信用卡透支款。如果是没有按时还款或是还款金额不足最低还款额，除了收取滞纳金和利息，还会影响个人基本征信。以后贷款或后续申请调整信用卡额度、到别的银行办信用卡贷款等都会受到影响。

“如果信用卡逾期还款产生了不良记录，把钱还了再把卡注销，这样不良记录会不会随之被注销掉？”有业内人士表示，一直不还款，信用卡每个月都会被记一次不良信用记录，如果连续多月不还款，很可能会被银行起诉，被裁定为恶意欠款。这时，个人的信用记录就会越来越差，欠款数额也会越拖越大，严重的还会被判刑罚款。

这种情况下，保持诚信“刷掉负面记录”才是最有效的方法。央行一般都会选择每5年从银行重新提取一次信用记录，如果产生不良记录后，持卡人一直保持良好的用卡习惯，5年后，新的、良好的记录会逐渐刷新并替代旧的、负面的记录。而要避免不良征信记录，就需要做到每月按时还款，一旦还不上就分期或是还完最低还款金额。一般逾期几天，银行会打电话告知，而且逾期2～3天是不上征信记录的。

“若出现不良记录，在银行办理贷款业务时要求出具非恶意逾期证明，因为信用卡中心和银行系统其实是独立的，所以只能通过信用卡客服出具欠款结清证明。”银行人士建议客户绑定自动还款，或及时通过转账方式还款，如手机银行之类的电子银行渠道。

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按需办卡 不必太多

卡不在多，有用就行。出于用卡成本的考虑，市民最好经常清理一下手头不常用的银行卡。业内人士表示，目前来看，银行的增值服务都在走差异化路线，市民应该根据自己的需求选择不同的卡片。比如，经常忘记卡片在哪儿的市民，可以选择补卡不需要手续费的种类；“吃货”一族可以办理超市、饭店有折扣的卡片。部分银行的卡片需要收取小额账户管理费、年费等，长时间闲置在手也是一种浪费，千万不要为了图实惠揣着多张没用的卡。