日前，杭州一名18个月的宝宝被烫伤。家人情急之下用“土方法”涂抹烫伤部位，导致严重后果；而合肥一小区，一名一岁多幼童被狗咬伤，面部被缝100多针……近期发生在小朋友身上的意外事件，引起不少市民关注。小孩子因为年纪小，风险防范意识差，很容易发生各种意外。保险专家建议，家长购买小孩意外保险时，需特别关注免责条款和理赔项目等问题。郑报融媒记者 倪子

注意免责条款

很多家长想当然地认为所谓儿童意外伤害保险，就是大包大揽了孩子可能发生的所有意外，这种想法是不对的。不同的保险产品，虽然都属于儿童意外险范畴，但是其内容不尽相同，家长要仔细阅读保障范围。

建议最好选择针对性强的意外伤害保险，能将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。

另外，还要注意一些免责条款。例如，某保险的保障范围包括了烫伤，看到这里时，大部分家长就会想当然觉得少年儿童一旦烫伤，就可以获得理赔，事实上不一定。因为某些意外伤害保险的相关条款会规定，烫伤必须要达到什么程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。家长在为孩子选购保险前，这些细节问题应做到胸有成竹。

看清理赔项目

除了看清保障范围外，家长在挑选儿童意外伤害保险时，还要看清理赔项目。

买过意外险的人都知道，办理意外医疗理赔时，并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的，而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。

所以，家长买意外险之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报。

例如，有的保险产品的合同条款里写明：“本合同中所规定的医疗费用，是符合当地社会基本医疗保险规定的支付范围的医疗费用……”也就是说，必须是社保（医保）规定的用药费保险公司才会赔偿。但市场上大多数的意外医疗都是限制社保内用药，而且有50至100不等的免赔额，报销比例从80%~100%都有，特别是被狗咬伤要注射狂犬疫苗，国产疫苗是符合报销范围的，进口疫苗和免疫球蛋白属于自费药，不在社保范围内，所以保险公司可能是不理赔的。

由于各大保险公司险种不同，投保金额也不同，业内人士建议，在给孩子选择保险种类时，少儿意外伤害保险和有住院医疗补偿的险种可以优先考虑，同时，年龄不同、投保重点也不同，缴费期限要越灵活越好，可根据孩子年龄增长将保险种类适当调整。

先保大人再保小孩

重孩子轻大人是许多家庭买保险的误区，孩子刚刚出生，许多父母希望将保险作为送给孩子的第一份礼物，而忽视了自身的保障。实际上买保险最基本的原则是，先保经济收入最高的人，一旦家庭经济支柱丧失经济能力，将直接影响家庭生活质量。

保险专家表示，每个家长都想给孩子最好的保护，其实保险和其他物品不同，给孩子买保险，受益的是家长，给家长买保险，受益的是孩子。孩子没买保险出了风险，在经济上可以家长自担，但如果家长发生了风险，孩子的生活开支、教育费可能将没有着落。此外，按照投保原则，家庭保费支出一般占家庭年收入的10％~20％，而为孩子买保险的保费支出则不要超过家庭年收入的10％。