对广大的农户、贫困人群及小微企业而言，传统的银行经营思路和金融体系不能及时有效地提供价格合理、便捷安全的金融服务。因此，发展普惠金融对商业银行服务创新提出了新的课题。在践行普惠金融方面，银行根据自身定位和产品特色，打造了适合自己的普惠金融服务体系。记者 倪子

差异化践行普惠金融

截至目前，除工农中建交五家国有商业银行外，兴业银行、民生银行、光大银行、中信银行、浙商银行、招商银行等银行也先后成立了普惠金融事业部或普惠金融中心。这些银行成立的普惠金融事业部，特色侧重点不同，专注的企业领域也不同。

例如，兴业银行普惠金融在绿色金融方面有侧重。目前，兴业银行已形成“1+N”的商行普惠金融服务体系，该行将绿色金融实践进一步延伸至普惠金融领域，综合运用排污权抵押贷款、碳资产质押贷款、合同能源管理融资品等多元化产品，帮助节能减排小微企业盘活环境权益资产，破解担保难、融资难问题，惠及小微企业700多户，信贷余额近4亿元。

招商银行则在普惠金融方面向其所定位的“金融科技银行”方向倾斜。招商银行表示，希望能够通过科技变革为客户提供普惠、个性化、智能化的金融服务。目前该行已将小微智能经营平台确定为全行重点Fintech项目，并已经完成一期开发上线并将持续迭代优化。

农业银行根据自身的特色设立普惠金融事业部，建成“普惠金融事业部+三农金融事业部”双轮驱动的普惠金融服务体系。依托覆盖城乡的物理网点等线下渠道，以及网上银行、掌上银行、电话银行、自助银行等线上渠道，为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等普惠领域重点客户，提供包括支付结算、融资融信、投资理财等在内的多样化金融服务。

平安银行则表示，将继续践行普惠金融，从消费的真实场景和用途出发，支持个人合理的消费类融资需求，进一步培育新的消费增长点，释放大众的消费潜力。数据显示，2017年平安银行全年累计发放消费金融贷款2712.37亿元，贷款余额达到3563.53亿元，较上年末增幅86.35%。

业内人士表示，普惠金融是一个广义概念，个人和企业的普惠金融都非常重要，以前很多偏远地区没有网点和金融服务，不少银行认为去偏远的地方开设网点赔钱不愿意去，监管部门没办法只能在审批网点时，一个经济发达的网点搭配一个不发达地区的网点，现在普惠金融有差异化的监管和差异化的政策，很多问题将得到解决。

金融科技助力普惠金融提速

随着金融领域供给侧改革的推进，金融科技作为实现普惠金融的重要出口，在深化金融体制改革、防控金融风险方面起到了巨大作用。以人工智能、大数据等前沿科技已为金融业注入新鲜血液并引领行业深度变革，可以预见，未来金融科技研发和应用的成效将成为决定银行资管业务竞争力的重要因素。

以光大银行云缴费平台为例，它被高度评价为践行“普惠金融”的新样本。它的意义在于搭建一个普惠金融体系，将所有的公共缴费服务类别、线上线下缴费渠道、银行系统整合为一，让民众无论通过何种互联网渠道都可通过云缴费轻松完成所有类别的缴费业务。这个平台囊括全国各地的水、电、燃气、宽带、有线电视、加油卡、手机充值等缴费业务，甚至包括交通罚没、物业费、租房费、考试费、报名费、停车费、会员费、市场管理费等缴费类别，真正做到一站式解决。

“融资难、融资贵”是当前小微企业和商业银行共同面临的难题，从“普惠”的角度来看，小微企业需要的金融服务不仅仅是“融资”，更需要的是一种综合化金融服务，不只是“发放一笔贷款”，更是“经营一个客户”。以中信银行为例，该行打造了“融资+结算+理财+投行”的综合化金融服务体系，除了满足小微企业客户的融资需要外，还有完善的交易银行产品体系、种类丰富的理财产品、专业的投资银行服务，满足客户成长各阶段的融资需求。同时，充分借助中信集团的协同优势，联合集团内证券、信托、保险、基金、投资公司、金融租赁公司等金融机构组成的“中信联合舰队”，为客户提供“全周期、全方位、全产品”的金融服务。

将普惠金融 做到农民心坎上

河南是全国第一农业大省，粮食产量连续多年位居全国首位，农业生产及农产品深加工行业金融需求旺盛。作为农业大省，河南广大农户对金融服务的需求非常大。因此，在下沉乡镇、精准扶贫方面，以郑州银行和中原银行为代表的本土金融机构，在支持“三农”发展方面作出了较为突出的贡献，将普惠金融服务做到了农户“心坎”上。

比如，目前郑州银行已发起设立中牟、新密、鄢陵、扶沟、浚县、确山、新郑等多家村镇银行，其中，中牟郑银村镇银行的资产规模、利润在全国名列前茅。郑州银行按照“机构下沉、业务下沉、人员下沉”原则，增设地市分行、县区及重点乡镇支行、小微支行、社区支行等基层网点，积极发起设立村镇银行。

与此同时，满足“三农”企业融资需求，郑州银行不断开发“三农”金融产品，精心设计“三农”服务流程，研发推出结伴赢、林权质押贷款、厂商银贷款等产品。依托存量核心企业发展信息，还定制推出“农家乐”产品，在线将核心企业、上下游企业、保险公司和金融机构的供应链信息进行整合，使实体经济与金融有效结合。郑州银行还简化贷款审批流程，减少贷款审批层次，开辟绿色通道，建立“三农”企业“金融超市”，为“三农”企业提供高效、便捷的授信服务。另外，郑州银行还不断完善贷款利率风险定价机制，确保“三农”企业得到真正的实惠。

作为河南省唯一一家省级法人银行，中原银行的成立就带着普惠金融的责任。为落实金融“助农、利农、惠农、强农”政策，中原银行确立了“上网下乡”的发展战略，积极推进战略落地。首先，总行层面成立了惠农金融部、现代农业事业部，负责落实中央和省委、省政府的惠农金融政策，做好农村金融服务。其次，构筑县域支行、乡镇支行、惠农支付服务点“三位一体”的惠农发展服务体系，为做好普惠金融奠定了组织基础。

据了解，中原银行把“下乡”战略作为一项服务农村千家万户的利民工程，把惠农支付服务点打造成为“金融服务站、农民之家、金融便利店”，为农村居民提供基本的支付结算、缴费、财政补贴代发、小额贷款等金融服务，探索创新出“共享型、低成本”的惠农服务模式，推出了“电商+金融”一站式惠农金融业务，通过电商服务，实现农民对农产品需求的下行以及特色农产品的上行，打造“服务不出门、取款不出村”的农村金融服务建设新标准。