临近6月末，各大银行关于理财产品的推荐又变得热闹起来。面对令人心动的高收益，我们到底该如何选择呢？理财专家建议，虽然很多人都买过理财产品，却对其中的一些细节问题搞不清楚，尤其是一些理财新手。因此，购买理财产品前，最好先弄清楚以下问题，做一名理性的投资者。记者 倪子

购买银行理财产品要手续费吗？

银行理财产品的手续费包括申购费、销售费、管理费、托管费等，一般来说，银行不收取申购费，不过其他费用还是要收的，每样费用大多不超过投资金额的0.3%，总费用通常不超过0.6%。

一般银行在测算理财产品收益率的时候已经把这部分算进去了，也就是说，银行测算出理财资金的收益率，扣除各种手续费，剩下那部分就是大家所熟知的“预期收益率”。所以，按照产品的预期收益率就能算出你实际获取的收益，不必考虑手续费的问题。

比如你购买了5万元一年期理财产品，预期收益率是4.5%，手续费率一共是0.5%，那么产品到期后你获得的收益是50000×4.5%=2250元。

理财产品在募集期如何计算收益？

理财产品有两个期限需要注意，一是募集期，二是投资期，募集期平均在5~6天，碰到节假日有可能达10天以上。产品收益一般是从投资期的第一天开始计算，而不是从你购买产品的那天计算。

在募集期之间，理财资金只能按照银行活期存款利率计算收益，也就是0.3%。所以，投资者要尽量避免购买募集期长、投资期短的产品，这种情况下资金站岗问题较为严重，实际收益率会被拉低。

理财产品到期后何时返回银行卡账户？

银行理财产品投资期满之后，理财资金会自动返回投资者的银行卡活期账户，其中多数银行会在到期日当天下午或晚上将本金与收益打回投资者账户，少数银行会在第二天打入。投资者要提前做好续接准备，避免资金出现长时间的“空档期”，错失投资收益。

银行理财产品的资金去向是哪里？

银行把投资者的资金都募集去之后，会拿去投资，一般投资渠道包括存款等高流动性资产、债权类资产等，说明书上都会提及，但是银行不会跟你说每部分的具体投资比例，投资者是无法得知资金的具体配置情况。不过一般来说银行理财资金大部分都投向于各类债券，风险相对可控。

非保本类理财产品可能亏损吗？

投资者在初次购买银行理财产品的时候，看到非保本浮动收益的字眼容易被吓住，生怕风险太大而去买收益较低的保本类产品。实际上大家不必过于担心，目前，在银行理财市场基本上没有出现过产品本金亏损的情况，而且达到预期最高收益率的概率也比较高。部分结构性产品及风险等级为R3级或以上的产品收益不确定性较大，风险等级为R2的非保本类产品则可以放心购买。

在银行买的理财产品一定是银行的？

银行理财产品是指我国商业银行在法律法规核准的经营范围内，运用银行在金融市场上的专业投资能力，按照既定的投资策略代理投资者进行投资而推出的理财产品，或称理财计划。

而银行代销的金融产品由其他金融机构进行产品设计、投资及管理，商业银行仅承担对第三方产品的遴选准入、产品推介、产品销售和资金代收付等职能。也就是说，一旦那些金融机构出了问题，银行可以概不负责。

本报提醒广大投资者，购买投资类产品需谨慎选择，防范风险。首先，消费者购买理财产品要到银行网点的理财专区或理财专柜办理，认真做好风险测评，根据自身的风险承受能力理性选择，不要一味追求高收益而忽视了风险。

其次，购买理财产品，要找银行网点具备理财和代销业务资格并佩戴工号牌的销售人员办理，认真确认产品的属性和相关信息，了解清楚再下单。

最后，消费者还要留意销售专区内公布的咨询举报电话，一旦发现违规销售、私售产品等行为可举报。