每个人都需要定期体检，根据年龄和体质条件制定合理的营养和锻炼计划，让它维持在最佳状态。家庭财务也是如此，每个阶段的财务计划和配置，都需要根据当期收入、开支，以及工作和生活状态等因素来决定目前消费、储蓄以及投资的分配。学会合理配置，会让资产更健康。

记者 蒋晓蕾 实习生 邵鹏洁

20~30岁单身时期

这是工作起步阶段，收入不高，资产较少，处于积累资产的阶段。

投资建议：可以选择不占用太多时间、精力的投资策略，比如偏进攻的可以定投股票型基金，偏防御的则可以投资靠谱的固收类金融理财产品。

30~40岁组建家庭

事业处于黄金期，资产逐步积累，房产消费支出也在大幅度增加。

投资建议：在投资理财上，需要更有策略性，每一笔钱都需要多元化配置。可以将超过半数的钱配置于较高风险，但期望收益率也较高的进攻性资产上，比如股票和股票基金，其余则分配在防御性资产上，两者比例大概分别在2/3和1/3左右。

40~55岁人到中年

事业迈入巅峰，财务性收入不断增加，但同时，住房改善，子女教育，生活需求的支出都在不断增加。

投资建议：这时投资要兼顾收益和风险，进攻性和防御性资产可以按1∶1配比，甚至在超过50岁时，需要再适当提高防御性资产的比例。

55岁之后，退休终老

退休以后，收入将主要由财务性收入，支出上，除了日常开支，养老费用，也可能面临疾病方面的大额支出。

投资建议：这一时期家庭理财应以安全为目标，将绝大部分的财富需要投资在稳健的防御性资产上，以确保收入的稳定。

除了以上的建议之外，还应当根据家庭成员的性格，以及整个市场环境，做出相应的调整。了解家庭财富生命周期的特点，避免做出超越阶段的资产配置，是我们每个人对家庭财务负责的第一步。

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