“今年的冬天超级冷呀，听说下周还得降温。”受寒潮影响，不少市民都感觉今年的冬天特别冷。

冬天，我们的人身、财产都有可能遭受更多的风险，不光感冒咳嗽发烧等小病容易高发，心血管疾病、摔伤磕碰的发生率也会大幅增加。雪天汽车追尾、家里水管爆裂，都让我们猝不及防。针对冬天可能会出现的各种意外情况，如何运用各种保险将这些麻烦带来的损失降到最小呢？今天，我们就来说说那些能“御寒”的保险。记者 倪子

注意门急诊保险免赔额度

在这个气温骤降、风大寒冷的季节，感冒咳嗽发烧等病最容易入侵。虽然感冒是小病，可上一次医院没几百元钱还下不来。

去年，市民刘女士花200元钱购买了一份门诊住院保险，去门诊看病都能理赔，一年内累计门急诊医疗费用最高能赔付3000元。去年冬天，她患了一次感冒特别严重，咳嗽了将近一个月，跑了很多医院，自己花了近1000元钱，不过，幸运的是，最终保险公司赔了600多元。除了门急诊保险外，她的这份门诊住院保险中还有针对住院的赔付：如果住院，按每天50元赔付，住院补贴一年最高赔付4500元。

但需要提醒的是，这类门诊保险会有一个免赔的额度，大多为100元，理赔也有比例，一般为70%。举例说，市民在医院的检查费、输液费以及药物费用总共为950元，其中自费部分为20元，提交理赔申请后，赔付为：(总医疗费用950元-非医保范围自费费用20元-免赔额100元)×赔付比例70%＝581元。

意外险未必包含医疗费用

要说冬天里最容易发生的人身伤害，除了疾病类的，最多的就是摔伤骨折了。冬季，市民可以投保一份意外险，保障平时的人身安全。这样一旦发生了意外，造成的医疗费用就可以由保险公司赔偿，也为自己减少了经济损失。

但是，市民需要注意的是，意外伤害险主要对被保险人难以预料的突发事故所造成的人身伤害，包括残疾、身故提供赔偿，一旦出险，保险公司按照约定的保额直接进行赔付。如果投保的意外险保单中没有包含意外医疗费用保障项目，就无法通过保险得到补偿了。在投保人身意外险时，要问清是否包含意外医疗费用的报销，否则就达不到保障的作用。

如果没有包含，最好再购买一份意外伤害医疗保险，这样，市民因雪天路滑造成摔伤、骨折的情况，产生的医疗费用，可以通过意外医疗险向保险公司申请理赔。

针对老年人在冬天最容易发生的滑倒摔伤事故，有保险公司还推出了中老年人骨折险，一年几百元的保费，除了有5万元的意外伤害、残疾保障外，还有2万元的意外骨折、脱臼保险金。此外，还有1800元的意外骨折津贴，针对性比较强。

滑雪滑冰需购买专门旅游险

入冬后，滑雪就成了热门的旅游和运动项目。有些人为了体验滑雪的乐趣，特意去北方或是出国来一次冰雪游。值得注意的是，滑雪虽是一项高风险的运动，大多数旅游意外险却将其列入“免责条款”。如果因滑雪造成了意外伤害，是不属于赔偿范围之内的。因此，针对高风险运动项目，消费者可选择购买专门的旅游保险。

一些外资保险公司的旅游险产品将滑雪、滑冰、攀岩、潜水等高风险娱乐活动纳入了承保范围。在旅行期间，因这些活动导致的意外伤害，将得到高额的保障，涵盖旅行期间的意外伤害、疾病、旅行延误、财物损失和个人责任等保障，以及24小时全球紧急医疗救援和旅行支援服务等。

这个时候，还有不少人会选择前往南方地区甚至南半球来躲避严寒。无论何种方式，人在路上，难免遇到各种风险。旅游意外险针对旅途上的各种风险，可以为市民出行提供一份呵护。