忙忙碌碌一年，又到了该领年终奖的时候啦。所谓的“别人家的老板，别人家的公司”朋友圈大开眼界竞赛，也即将打响……如果你是有年终奖的幸运儿之一，那么这笔钱该怎么打理才得当呢？日常生活中，很多人抱怨收入少、开支大。作为一年辛苦工作的回报，你是否有计划好好地享受这笔奖金呢？理财专家认为，通过合理的投资理财，让“钱生钱”并不难。每个人的年终奖金额是不同的，生活需求与风险偏好也存在着差异。为此，本报特别准备了一份理财攻略，献给还在迷茫中的你。 记者 倪子

合理规划 收益实现最大化

在很多人眼中，年终奖可以说是由过去365天的“剩余价值”聚集而成。理财专家提醒，不管你是已经拿了年终奖，还是即将拿到年终奖，都需要好好规划一下，而且要根据自己的情况进行“私人定制”。

当前，比较适合大众的年终奖处理方式有四种：第一种就是选择将年终奖用于年底商场血拼，第二种则是简单地将年终奖存入银行，第三种则是将年终奖用作提前还贷来为自己的负债减磅，第四种是寻找理财专家为年终奖规划理财方案获取更大的收益。

在理财专家看来，合理的年终奖分配方案应该包含三部分：首先应列出“必须交的”，如房贷、偿还信用卡消费支出、孝敬老人、到期债务等；其次，列出“必须花的”，包括个人或家庭的衣食住行等必需品支出；最后是“必须攒的”，包括保险、子女教育基金、养老金等储备。

金额不同 选择合适的投资产品

“每个人的年终奖是不一样的，所处的人生阶段也不一样，这就决定了每个人的理财规划存在差别。”理财专家表示，市民不妨根据年终奖的金额进行资产配置。

首先，5000元以内的年终奖。这个档次的年终奖对很多漂在外面的人来说没准还不够花，所以更需要做好预算，列出清单，选择最省钱的购物方式，把节省下来的这笔年终奖拿来做点小投资。比如买点基金，或者直接把钱放到工资卡里做一个基金定投，既能强制储蓄，又能抑制消费。

其次，年终奖1万元左右，不妨考虑配置基金。如果你是工作几年之后的上班族，开始考虑买房、结婚的问题。除了留一部分用作春节花销外，可以适当配置货币型基金，既能保证收益，又不影响资金灵活性，如果抗风险能力比较强，还可以买一些股票型或者混合型基金。

再次，年终奖3万元至5万元左右，这个阶段的人可能拿到年终奖后首先想到的是还贷。如果房贷刚开始还贷款，可考虑提前还贷，以减轻每月还贷款压力。对于有孩子或即将要孩子的人，可以把年终奖拿出来一部分买基金或者股票，作为子女未来的教育基金。

最后，年终奖10万元以上，建议分段配置。对于这类高收入人群，可以考虑把年终奖分成几部分，建议用四成资金配置股票、基金等风险偏高的投资品，三成资金配置银行理财产品等稳健型理财产品，保险等保障型投资产品则可占三成。

先还欠款 信用卡账单勿逾期

“前段时间给孩子报了两个兴趣班，刷卡近3万元。拿到年终奖之后，我第一件事就是还信用卡。”市民刘女士说，近段时间由于资金周转不开，大笔开销都是刷卡，有些已经到了还款期限的只好选择最低还款额先还一部分。如果老板这次能发一笔可观的年终奖，就能把信用卡的欠账都还清了。

理财专家提醒，大家拿到奖金之后，首先要考虑到的是自己的信用卡都及时还上了没有。如果信用卡都已经及时还完，就可以放心地考虑各种理财了。对于那些每月信用卡都只还最低还款额的朋友，请务必先整理下信用卡账单，利用发年终奖的机会，将一直计息的账单还清。信用卡未结清的上期账单，最高会以每日万分之五的利率复利循环计息，折合年化利率，就是18%。

而对于大部分理财小白来说，想通过投资赚到这18%是非常难的。循环账单看似负担小，其实我们每个月都在给银行打零工。借着年终奖的机会，保卫好自己的钱包今年不会继续偷偷缩水。

别忘保险 配置适量保险增加保障

年终奖理财也不要忽视自身保障。保险专家建议，可按需配置医疗保险或社保。例如，职场新人可以投保重大疾病保险附加住院医疗保险，其中还本型的重疾险比非返还型的保费要贵，因此职场新人可以在参加工作初期先投保一些非返还型的产品。同时，住院医疗保险是最接近社会基本医疗保险形态的产品，在一定的起步金额以上按一定比例给付。没有购买社保的人通过购买这类产品能基本获得与社保类似的保障。

此外，购买了社保的人可以将它作为社保的补充，对社保报销后剩余的部分再进行给付。不过大多数公司都将它定为附加险，不能单独购买，投保人可以把它与重疾保险产品组合在一起购买。

“年终奖的理财投资配置不仅需要考虑资金的流动性、家庭收入水平等因素，还需要考虑家庭成员的年龄结构等因素，比如年轻型家庭的资产配置风格可以相对激进一些，而相对年长型的家庭资产配置应更注重稳健。像职场新人，建议补充足额的意外保险、定期寿险和适度的重大疾病保险。从保险产品的费率角度考虑，越早投保，保费相对更加便宜。”保险专家建议。

开支增大 预留部分流动资金应急

春节是中国人一个很重要的消费节点。因此，年终奖理财时，别让自己陷入流动性困境之中，一定要预留出部分流动资金。毕竟对普通人来讲，春节的开支会比平时大很多，因此要预留出足够的资金，如果把钱投到了流动性较差的理财产品中后发现钱不够用会比较麻烦。此外，家庭资产计划应在年终奖到来之前做出合理规划。有些负债需要流动性，比如房贷、车贷等，这些都占据了开支的大头。还有，年初都是一年家族财务规划的重要时刻，年终奖也应纳入其中。

总之，无论做哪种投资，投资者首先应评估自身的支出计划和风险承受能力。未来预期消费支出的金额越大，预期消费时间离现在越近，则投资的风险承受能力越小，反之则越大。另外，选择确定资产配置种类是非常重要的一环。合理构建投资组合。理财产品不是储蓄，除了个别保本产品以外，都有出现亏损的可能性。投资者购买理财产品前必须认真阅读产品条款，避免出现由于不了解产品而把本金赔掉的悲剧。

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打理年终奖 不妨“六步走”

1.进行小额投资理财要量力而行

小额投资的投入资金比较少，风险也相对较低，但要根据自身条件量力而行。不要盲目尝试高额理财产品，理性选择投资理财产品。

2.选择适合自己的理财方式

投资者要了解清楚小额理财产品的特性、投资风险、资金去向等情况，根据自身经济条件和风险承受能力选择适合的理财产品。

3.做好资金流动性需求划分

投资前，投资者应按照流动性需求程度对家庭可投资资金进行划分。投资期限长的产品，流动性较低，但收益相对较高，做好资金流动需求划分能最大限度地赚取理财收益。

4.避免集中于高风险投资

对于工薪阶层来说，经济压力较大，家庭对抗风险能力也相对较弱，应以稳健类理财方式为主，注意防范投资风险对家庭生活的严重影响。

5.明确自身风险承受能力

购买理财产品之前必须先了解自己的经济水平和风险承受能力。若对风险承受能力较高，可适当配置高收益的理财产品；若经济压力较大，风险承受能力差，那就选择稳健的投资方式。

6.了解理财产品的流动性

购买理财产品不仅要看产品的收益和风险，产品流动性也需要关注，以免将来遇突发状况急需资金时陷入困境。