在当前宏观经济下行压力不断增大的背景下，越来越多的小微企业陷入“融资困境”。

正是看到这一点，中信银行放弃传统的单纯从小微企业内生结构上入手，转向从供应链大、小企业的外部合作体系上寻求突破，推出供应链金融5大“新”招，从根本上提升小微企业的整体信用水平和信贷能力，破局小微企业发展困境。

倪子 章世刚

第一招 理念创新 由大触小、多方共赢

中信普惠型供应链金融通过“大企业授信”和“小企业贷款”相结合的融资安排，对核心企业“商业信用”和“交易信息”的充分挖掘，深耕交易场景的产业链、资金链、票据链、生态链，将大企业信用链有效延伸至小微企业，服务范围从一级上游企业得以拓展至“最后一公里”的终端小微服务商，有效解决了供应链失衡问题。

从此，小微企业终于突破了商业银行传统评级授信要求，无须另行提供抵押、质押担保；而核心企业也解除了传统模式中提供质物、连带担保或承诺回购的硬约束，同时不占用其在中信银行的综合授信额度，大幅降低了客户合作门槛。

第二招 产品创新 高效组合、灵活应用

中信银行普惠型供应链金融服务运用电子票据、应收账款融资等成熟金融工具，通过对客户订单、应收账款、存货、票据等流动资产和交易数据的链式管理，小微企业的“无因数据”和“无形资产”由于融入核心企业的商业信用和购销行为，而得以有效识别、精准评估、快速变现，并实现了对屏蔽在银行传统授信范围之外长尾客户的服务覆盖。

中信银行通过对担保、交易、信用等三大类普惠金融产品的创新组合，构建了涵盖票据贷、链e贷、订单贷、信e链、应收账款融资等的供应链上游产品体系，以及包括订单贷、租金贷、信用e贷、预付款融资等的供应链下游产品，打造了一套高效的金融组合拳。

第三招 模式创新 双管齐下、智能升级

首先，创新主体评估模式。在供应链金融模式下，中信银行将对小微企业的单体评估转化为对大客户及其产业链的整体评估，实现特定场景内小微客群的整体识别、批量准入、线上操作。

其次，创新金融科技应用。例如通过风控模型对“核心企业”+“小微企业+企业主”的基础信息、征信类数据、交易类数据等进行多维分析、智能判断，实现由“机控”代替“人控”的自动审批，大幅提升了服务效能；建立普惠型供应链数据仓库，集成工商、税务、司法、舆情等多维数据信息，和企业交易数据形成风控叠加效果，并将其嵌入贷前准入、贷中审批和贷后预警，实现了对不同交易场景下欺诈风险和信用风险的有效防控等。

第四招 体制机制创新

特色设计、敢为人先

中信银行实行了全行供应链“一把手”项目工程。重点项目由各分行行长挂帅，组建总分行“产品经理+技术经理+客户经理”的协同营销服务团队，开通项目绿色服务通道，加快推进具有典型示范价值的供应链金融项目落地。

同时，中信银行还推动了普惠金融供应链网络融资创新，加快整合优质行业服务商资源，提供核心企业从需求梳理、方案设计、模式选择、系统对接以及日常运维的普惠型供应链金融协同服务，打造适合中信银行小微企业特点的供应链融资新模式。此外，中信银行郑州分行在总行的支持下，搭建了普惠型供应链金融的专营机构和专属流程，提高审批效率。

第五招 应用创新

灵活多变、以客为尊

中信银行自2000年率先开始在汽车、钢铁、家电等重点行业探索深耕供应链金融业务，是供应链金融的先行者和领军者。今年以来，通过对普惠型供应链金融的持续推动，中信银行郑州分行已储备了超过100户的供应链核心企业客户，计划通过“以1带5”的模式实现500家上下游小微企业的合作突破。

小微金融是考验银行经营水平和服务能力的“试金石”。如今，中信银行秉持“以客为尊”的理念，探索创新型发展路径，构建可持续商业模式，已经成为小微企业的“赋能者”“深耕者”和“成长伴侣”。