如今，信用就是我们的第二张身份证。一个人的信用不良，你的生活将会寸步难行。日前，中国人民银行副行长陈雨露表示，现在个人征信很多都用到了社会领域。“我们看到很多女儿找男朋友，未来的岳母说，你得把人民银行的征信报告拿来看看。”由此可见，个人信用记录报告有多重要。然而，有一些不法分子谎称可以“一步消除不良记录”“代消不良记录”，并暗示只需支付一定费用，“内部人员”会帮其将个人征信记录上留下的污点统统抹去。对于此，业内人士表示，如果你相信“花钱可消除个人征信污点”，那就中了骗子的圈套。记者 倪子

市民

案例

花钱消“污点”，有人已上当

记者在某网络社区以“征信不良记录”为关键字进行搜索，看到确有一些人打着“消除个人或企业的不良征信记录”的旗号，诱导网友点击，不少人上当受骗。

市民蔡先生因产生多笔信用卡的逾期未还记录，办不了银行贷款。他通过网络找到了自称“能消除信用卡不良记录”的徐某。徐某表示，他在银行内部有关系，只要蔡先生花点钱，就可以帮忙抹去不良记录。蔡先生先后支付了2万余元“打点费”。钱汇出后，逾期还款记录并未消除，徐某也人间蒸发了。这才意识到自己被骗。

还有一个网友找到了一位能“代消银行不良记录”的人，约定事后付款6000元。半个月后，该网友接到通知说“不良记录已消除”。随后，该网友去了人民银行的征信中心查询了一下，记录果然没有了。于是，该网友向“办事人”支付了6000元现金。过了很久，该网友才发现，这种情况是被不法分子钻了空子。原来，当时正值2012年新旧版本的信用报告更替，这位网友的不良记录按规则被自动消除，并非经过人为改动。

花钱消除不良记录不可信

近年来，市场上出现一些小广告，宣称可以花钱消除个人征信报告中的不良记录。那么，不良记录是否真可以花钱消除？

答案是否定的。个人信用信息是通过专线从商业银行等机构传送到央行征信中心个人信用信息数据库，这一过程由无人为干预的全计算机自动处理完成，如果银行内部工作人员违规造假也是很容易被查的。网上流传的花钱找关系“洗白记录”都属于骗局，广大市民一定不要上当。

假如有了不良征信记录如何消除？业内人士表示，不良信息的保留时间是5年，5年后自动消除。需要提醒的是，贷款、信用卡的不良记录保存时间是从贷款人、持卡人还清欠款开始计算的，如果欠款一直不还，逾期记录会一直显示在个人信用报告中，不会消除。

当然，因信用卡被盗刷等造成的不良记录，或者银行系统改造无法按时扣款形成的不良记录。遇有此情况，可让开卡银行提供相关证明到所在地人民银行中心支行删除不良记录。

征信记录不要随便查

影响贷款审批结果的一大重要因素就是是否有逾期。然而，还有一大重要因素，就是信用报告被查询的次数。

实际上，个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、贷款审批、担保资格审查、异议查询等，自己查询不会影响征信记录。除了本人的查询，其他人的查询需要得到你的授权才可以。当你在申请信用卡、房贷、车贷等时，都会授权银行查询个人的信用记录，而这类查询如果次数过多确实会产生负面影响。

如果你在两个月内向几家银行申请了信用卡，又向其他银行申请了信用贷款，他们得到授权查询了你的征信记录，这个查询次数是能看到的。这种情况下，银行会考虑你是不是已有负债情况，那么这次的申请就有可能被拒绝。

如果是个人查询征信报告，可以网上查询，无限次查询不收费，不会对个人征信报告有影响。如果想要详细版的征信报告，可在自助机或柜台查询，可免费查询两次。