小微金融是考验银行经营水平和服务能力的“试金石”。当下，越来越多的银行将供应链融资视为服务小微企业的新尝试，积极开展信用贷、票据、保理等多种形式的供应链金融业务。 “供应链融资能够盘活企业信用，提升企业资金利用效率。通过整合供应链上的资金流、信息流、物流等信息，银行可以把单个企业的不可控风险转化为供应链企业整体的可控风险。”据中信银行郑州分行普惠金融部相关负责人介绍，近两年，中信银行已经把供应链金融视为发力重点，并自主搭建了普惠型供应链金融服务平台。银行通过给大企业授信、给小企业贷款，将大企业信用延伸到小企业，可以实现普惠金融服务“去抵押化”。

“在供应链中，上下游企业需要经常性支付款项，这对企业流动性带来一定压力。但这部分融资主体分散、融资手段单一、融资效率较低。”该负责人表示，以票据融资作为产业链金融服务创新的突破口，可以打通产业链上下游融资联系，实现信息共享、资金融通，有助于提高融资效率和金融服务能力。

小微企业是普惠金融服务对象中的一类重要群体，而金融支持是小微企业发展的“源头活水”，是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量。

多年来，中信银行郑州分行秉承“以客户为中心”的服务理念，凭借专业专注的服务精神，扎根小微企业、三农、创业创新、脱贫攻坚等领域，扶助客户汲取源源不断的成长动力，为实体经济发展提供积极支持。 倪子 李宏伟

满足资金需求降低融资成本

目前，中信银行郑州分行推出了普惠型小微企业标准化商票贷业务“商票贷”以及普惠型小微企业标准化票据贷线上“银票e贷”。

某牧业设备公司是某国家产业化农业龙头企业的钢构件配套供应商，由于核心企业谈判能力高、原材料使用量较大，该公司应收账款账期较长，造成较大的资金占用压力。基于双方真实的贸易交易，中信银行郑州分行运用票据贷产品将资金贷给产业链上的小微企业。依靠核心企业，“以大带小”做深做透产业链基础小微企业客群。而这背后的产品就是“商票贷”。它是小微企业客户以生产经营所得并经中信银行准入的电子商业承兑汇票进行质押，办理流动资金贷款业务，从而高效盘活存量票据资产，更好满足小微企业用信需求。

另外一款拳头产品是“银票e贷”，它是小微企业客户以生产经营所得银行或财务公司出具的电子银行承兑汇票进行质押，办理流动资金贷款业务，依托网络系统的标准化配置，实现申请、审批、签约、放款等授信业务全流程线上化处理。该产品不限制出票银行、不占同业授信、纯线上化操作，为小微企业收到小银行票据变现或银票临时性变现提供了最佳渠道。“例如，某小微企业客户日常有银票结算，存在短期流贷需求，但不愿贴现整体转让票据。通过银票e贷产品，为小微企业缓解短期资金压力，既满足客户临时资金需求，又最大化降低了融资成本。”该负责人解释说。

聚焦供应链上小微企业需求

票据是中小企业重要融资渠道，具有期限短、便利性高、流动性好的特点，在解决账款拖欠方面具有一定优势。目前，中小微企业在票据融资中的占比超过六成。不过，尽管我国供应链金融发展多年，但针对小微企业的供应链金融产品仍颇为有限。

而供应链金融一直是中信银行的重点发展方向。早在2018年12月，中信银行就启动了“1525”行动计划，即围绕1000家核心企业，带动上下游5000户小企业授信，形成250亿元贷款增长，从而构建了“核心企业+上下游+生态圈”的经营模式，“以大带小”做深做透产业链基础小微企业客群。

今后，中信银行郑州分行将不断利用自身优势开展合作，聚焦供应链上的小微企业需求，推出更为多样，且商业可持续的服务模式，真正成为小微企业的“赋能者”。