“尊敬的客户，我们最近在推广信用卡分期优惠活动……”临近年末，类似的电话多了起来。业内人士提醒，不同于往年，分期方式更多，除了最常见的账单分期、消费分期外，现金分期、任意分期等方式也越来越普遍，还有银行推出了专属分期信用卡，可在费率上给予一定优惠，持卡人一定算好成本再决定是否选择信用卡分期。此外，注意临近年末信用卡的积分是否会清零，记得及时使用。郑报全媒体记者 倪子

实际成本可能比你想的更多

“前段时间去外地旅游花了不少钱，我正考虑要不要办理分期还款，减轻下压力呢。”昨日，市民吴女士收到银行发来的短信，提醒她现在办理分期还有优惠。

目前各个银行的信用卡分期期限从1个月到24个月不等，多为6个月和一年；付款方式上主要分为每个月付款和一次性付款，其中，每个月的分期手续费低的在0.5%上下，高的则超过1%，比如6个月期的手续费多为0.65%左右，相当于1万块钱一个月的分期手续费是65元。

乍看之下，65元的分期收费并不算高，实际成本要高很多。银行的分期手续费是按期初的分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的未还金额来计算，这就意味着虽然待还的金额在减少，但手续费仍不变，相应的，资金成本自然而然就变高了，这也是多数人容易忽略的地方。

以分6个月还款12000元，手续费0.65%为例，每个月除了还本金2000元外，还需还手续费65元，总计2065元，若将其代入到计算内部收益率（IRR）的公式中，最后得到的收益率为0.92%，这一数字明显高于0.65%，也远远高于日常贷款成本。

不过，这并不代表着银行信用卡分期全是“套路”，对于一些零利息零手续费的分期邀约，消费者不妨把握好时机、薅一下羊毛，这样既能增加自身资金流动性，也可利用省下来的资金做投资理财，赚取利差。

多家银行宣布“福利”缩水

近期，一家股份制银行发布高端信用卡权益调整公告，主要涉及积分和里程兑换。公告显示，部分高端信用卡“高端享半价”5倍积分活动将于12月31日到期后按约终止。另有3种高端信用卡专属积分兑换里程活动也将于12月31日终止。

据了解，目前已有多家银行调整了信用卡权益规则。今年年中，光大银行发布公告表示，自今年7月5日起，拟取消该行多张白金卡、金卡每年3次的航空延误险，同时还将取消部分金卡、菁英卡贵宾候机权益。另有一家股份制银行也于今年宣布，缩减部分信用卡相关贵宾厅服务次数。

分析人士表示，银行信用卡权益缩水的背后，是银行出于避险策略，以削减权益的方式来控制运营成本。虽然信用卡相关权益缩水，但是临近年末，信用卡发卡福利却持续升级，豪华礼包、积分豪送、大额还款金等各类推荐礼、首刷礼持续刺激消费者眼球，为信用卡开拓新客户。

年末请留意积分有效期

“我有1000多分这月底要清空，我兑换了一杯咖啡后，还剩下200多分，只能废弃了，200多分没啥好换的。”一市民表示。

据记者了解，积分到期前，银行一般会通过短信、微信公众号、手机银行等渠道提醒客户，如果持卡人不放心，12月底前可自行查看积分有效期情况。“现在银行的积分福利很多，比如充话费抵扣、抽奖、兑换礼物等，为客户提供的选择很多，建议客户及时兑换，不要浪费。”一银行客户经理表示。

据悉，不同银行的积分有效期各不相同。有的银行将积分失效时间固定在12月31日，有的银行则将失效日固定在卡片首刷消费之日后的某个自然年。积分有效期从一年到永久不等。“一般情况下，客户消费所得积分有效期会长一些，活动奖励的积分相对短一些。”上述银行客户经理表示。

同时，银行工作人员友情提醒，年底是各类积分兑换的高峰期，持卡人兑换积分需前往银行手机银行、微信公众号等正规官方渠道，若是接到短信或电话的兑换引导，需提高警惕，切勿盲目点击兑换，以免陷入电信诈骗。