很多市民以为买了保险只需要定期缴费就行了，但是时间一长，保险缴费期限、保单条款你还记得吗？

保险专家建议投保人年末做一个“保单年检”，保障自己的切身权益。所谓“保单年检”就是通过对保险不同产品的保障覆盖与个人需求的匹配度来分析，看能否全部覆盖到相关风险，又是否有重复购买却只能赔偿其中之一的情况。总之，就是重点考虑如何协调安排各种保险产品，避免出现“重复买”“保障少”的情况。郑报全媒体记者 倪子

保障范围上应与资深需求匹配

过年了，家里需要清理，保单也需要清理。一般来说，市民应根据家庭负债、收入情况的变动，从保障范围、保障额度、基础信息三方面着手，每年至少对家庭保障做一次检查，以便让保障“与时俱进”、持续有效。

区别于其他理财产品，保险的保障功能才是其根本。保险的作用在于当面临风险的时候，弥补经济损失，维持原有生活品质。因此，在对保单进行诊断时，应把所有家庭成员作为一个整体来考量家庭保障是否充足。其中，家庭经济支柱由于是家庭收入的主要来源，因此在审视保障是否充足的时候是要率先考虑的对象。应该根据自身的实际需求来构建和完善保障方案。

一般来说，周全的保障应达到“老有所养”“病有所医”“亲有所护”的目的，要从这三方面的需求来审视自身保障范围是否完整，现有保障是否能满足自身养老、疾病治疗、寿险保障所需。

一般来说，居民年收入的10%~15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入5~10倍为宜。投资者可透过每年一次的保单年检，在保单周年日即缴续期保费前，对保障额度做审视及调整。此外，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标。

信息变更须及时告知保险公司

去年，市民李女士因为工作变动换了新手机号，也搬了新家。保险公司在进行保费续收时，发现李女士的账户余额不足，保单无法正常扣款，打她电话也成了空号。后来几经努力终于联系上李女士，不然就会造成保单脱保了。

保险专家表示，临近年末，不要忘记对保单进行“体检”，在清晰掌握保单阶段性保障情况的同时，市民还可以依据自身需求适时调整保障结构，以及避免因联系方式变更或未按时缴费导致的保险权益受损等。专家还表示，保险合同效力中止后的一定期限内（通常为两年），投保人都可以到保险公司申请保单复效。

“像李女士这样，当地址、电话变更而未及时告知保险公司，致使保险公司无法联系上客户，最终导致保单失效的情况时有发生。”某保险公司相关负责人提醒广大投保者，联系电话、通信地址这些在填写投保单时给保险公司留下的信息，虽然简单但是非常重要。很多客户在更换电话或搬家后，往往会忘记通知保险公司及服务自己的保险营销员，以致可能无法收到保险公司的重要通知，比如红利领取、缴续期保险费等。进而间接导致客户利益受损，比如无法获知保单目前的收益状态而更好地加以利用，更严重的可能因为忘了缴保费而导致保单失效。

保单失效可在一定期限内复效

“一旦错过了保单续费，我的保单就失效了吗？”市民刘先生说道。对此，保险公司工作人员提示，遇到保单失效不用着急退保，因为保单通常都有个“复效期”。

“一旦发现自己的保单失效，就要立即申请保单复效。”保险专家说，过了缴费时间，保单会进入60天的缴费宽限期，在此期间，保单仍然有效，所有保险利益不受影响。但如果过了宽限期还没缴费，保单将会进入两年的中止期，保险权益将暂时中止；如果两年后还没有向保险公司申请复效的，保单就将彻底“死亡”，保险公司会按照保单具体情况退还现金价值给投保人。目前大部分保单永久失效后至第三年之间仍可办理保单复效。

此外，投保者在检查联系方式更新以及保单缴费方式和缴费时间的同时，如绑定银行账号的投保者，还需检查自己的缴费账户是否继续有效，余额是否充足。