又到一年开学季。开学季也是家长的操心季，除了开学前的注册报到和文具准备，也有家长考虑为子女购买保险以防范意外。但面对市面上数十种涉及孩子的保险品种，很多家长不知如何选择。

保险专业人士提醒，父母可以给孩子购买一些商业保险，一旦孩子发生意外或疾病，医保报销之外，还可以从保险公司得到一定的经济赔偿。所以，家长给孩子补充商业保险，来保障孩子的安全，显得很有必要。

郑报全媒体记者 倪子

学平险 保费低保障高、性价比优

“我们孩子从小就办了医保，还需要再购买商业保险吗？”市民宋女士问道。不少已经参保城镇居民医疗保险或者新农合保险的孩子家长认为，有了医保就没有必要再投保商业险。其实，这两者并不冲突，而是相互补充。

学平险全称即学生平安保险（以下简称“学平险”），是专门针对在校学生的一种低保费、高保障的险种，被保险人只需要交纳较低的保费，就可以获得相对全面的保障，目前中小学校普及最广的就是学平险，多数家长对此并不陌生。

“学平险与医保的保障虽有一些重叠区域，但两者之间存在较大差别。”保险人士表示，目前在医疗方面，医保的赔偿比例比较低，学平险可以对社保比例给付后的合理医疗费用予以进一步补偿。此外，学平险还包含身故和伤残责任，覆盖了医保的空白区。学平险可以作为医保的有力补充，一旦孩子发生意外事故或者生病，在儿童医保报销之后，家长还可以到保险公司按照学平险的标准进一步理赔。

需要提醒的是，不同公司的学平险在保障功能上略有差别，家长应根据孩子性别、年龄甚至性格的不同来进行选择。此外，对于调皮的孩子也可以再上一份意外伤害险。保费不高，但可以在孩子因意外而产生较高医疗费用，或因发生意外导致伤残时，获得较高赔偿。

意外险 保费便宜、保障充足

除了学平险，意外险也是相当重要的一个险种。意外险费用便宜、保障充足，同时，现在很多人身意外险均可附加意外医疗险，如果被保险人希望获得全面保障，不妨优先选择涵盖意外医疗保障、意外住院医疗保障的综合类意外险，尤其是对于条件一般的家庭，家长及时为自己的孩子增加一些必要的保险，在出现意外时可以多一重保障，缓解家庭经济压力。目前多家险企针对中小学生开发出了许多保险产品，保障范围广，保费也不高。

此外，交通意外保险也是性价比非常高的一个保险，几十元的保费，在一年的保险期内，最高能够获得几十万元的保额。被保险人在乘坐大众交通工具时，比如火车、飞机、汽车、地铁等，如果不幸发生意外事故导致身故、残疾、医疗费用支出等，保险公司都能理赔。

大多数1年期的交通意外险保费都不超过100元，在50元以下的也有不少。而短期的交通意外险则更便宜，对于去往外地求学的学生来说，不妨在需要远行的期间为自己购买一份保障，或是只购买出行日的保障。目前，有的公司甚至还能提供保费低于1元的保险产品。

相对于能够保障各类交通工具的交通意外险，另一个值得关注的就是航空意外险。在航空事故发生后，航意险的销量都会在短时间内出现大幅上涨。在这里要提醒大家的是，在8月底需要“打飞的”去上学的人，几十元一份的航意险价格不高，却能让旅途更安心。

重疾险 根据实际经济情况选择

与孩子骨折、烫伤类治疗给家庭财务状况捅的小窟窿相比，罹患重大疾病无疑是家庭财务支出的大窟窿。因此，如果家庭经济条件允许，建议家长可考虑为孩子提早买一份重大疾病保险，减少可能发生的高额医疗支出。

这类险种主要包括儿童重大疾病险和儿童住院医疗险两种，如果孩子出现白血病等重大疾病，能够得到一定补偿；而且孩子一旦生病住院，不仅可以报销一部分医疗费，每天还能获得一定的住院补贴。

如果家庭条件一般，可以优先考虑一些涵盖少儿高发病种的基础保障，条件允许的话可以在配置一份普通重疾险的基础上，额外追加一份专项重疾，如追加一份白血病专项防癌重疾险。保额方面，一般是保额越高，保障的范围越广，还有多次赔付、投保人豁免及保费豁免等优惠，但相应的保费也较高。

在选择重疾产品时需结合家庭的实际经济情况，对于预算不多的家庭，可以考虑保障20~30年的消费型重疾，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品；对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾险，年龄小费率低是很大的优势。

■温馨提醒

投保：先保障后投资

除了疾病和医疗，不少家长为子女投保会有意识地向教育金倾斜。对此，保险专家提醒，不同保险品种侧重的保障有所不同，家长投保时应更有针对性。如果家长是为小孩子的未来教育做打算，可以考虑教育金保险。

值得一提的是，给未成年人投保，家长需注意是否具备“保费豁免”条款。简言之，因为未成年人不具备创造收入的能力，所以当家庭支柱遇到重大的问题影响收入，出现无法保障保费支出时，具备“豁免保费”条款的保险，即不用再交保费，却能正常享受保障。

常见的豁免保费有“重大疾病保费豁免”、“身故/全残保费豁免”，相当于是给少儿险上的安全锁。教育金具备保费豁免条款，缴费期间若家长发生意外或者罹患重疾失去缴费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。

保险专家表示，保险的功能重在保障，只有家长不发生意外，才有能力保障子女未来的成长。家庭买保险，应遵循“先大人后孩子，先保障后投资”的原则。当父母发生风险时影响的不仅仅是孩子的教育，而是整个家庭的经济生活，甚至使家庭陷入低谷。所以，千万不要光顾着给孩子投保，而忽视了大人的风险保障。

那么，普通家庭投保应按什么标准？业内人士提醒，一般需根据家庭收入的支出情况酌情选择，结合郑州地区的人均收入来看，建议重大疾病保险的保额宜选择在30万元以上，保费支出不宜超过家庭年收入的20%。

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投保一定要了解保障范围

家长在为孩子购买意外险时，要看清保障范围，不要认为只要买了意外险，孩子发生了意外就都有了保障。例如：少年儿童不小心烫伤了，以为能获得理赔或获得全部保额的理赔，但是根据保险公司的相关条款，烫伤必须要达到一定程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。

根据各家保险公司的相关条款，目前少儿意外险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。因此，投保人在投保前就要看清条款，然后再做决定。