“六一”儿童节前夕，“三胎”政策正式落地。对于父母而言，不管是老大、老二还是老三，孩子能健康快乐地成长才是他们最简单的愿望。而为了多一层保障，不少家长也选择了为孩子购买商业保险。

对此，保险专家建议，除了针对不同阶段“少儿风险”投保外，家长为孩子购买保险还应注意产品本身的功能侧重。此外，购买险种时，也应尽量选择有豁免权的产品。 郑报全媒体记者 倪子

结合成长阶段投保

保险专家指出，购买儿童保险并非只求“多”或“全”，家长给孩子买保险要根据其年龄、身体情况、成长环境等特点综合考虑。

比如，新生儿抵抗能力差，倘若家长为刚出生的孩子投保，应优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。儿童时期是意外高发的成长阶段，此时可以选择儿童意外保险，重点提供意外伤害伤残、意外骨折，以及意外伤害医疗保障等。

再如少年时期，孩子的教育成为家庭重中之重，家长可以选择教育金保险作为一种“强制”准备孩子教育资金的手段，除了按照保险合同约定，在孩子成长的不同年龄段提供教育金支持外，教育金保险还提供投保人在储备该教育金期间的风险保障。

注意产品功能侧重

保险专家表示，目前市场上在售的少儿类保险虽然种类较多，但大都功能较为单一，有的产品侧重孩子的教育金，但保障功能不强且交费较多；有的产品侧重少儿重疾及意外保障，但收益性较差。

此外，专家建议家长购买少儿险时应尽量选择有豁免权的产品。所谓保费豁免权，是指在保险合同规定的某些特定情况(罹患某类疾病、落下一定等级的身残等)下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳保费，但保险合同仍然有效。这样，一旦家长发生疾病或意外身故及高残等风险，无法继续缴纳保费，保单赋予孩子的原有权益则不会受到影响。

这些投保技巧要掌握

保险专家提醒，为孩子投保应该掌握几个诀窍，一是要为孩子投保重疾险，随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子身患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。

二是要尽量购买带有保费豁免险的教育金保险计划，这样即使在缴费期间家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。

三是不必为孩子购买终身寿险，终身寿险只有在孩子身故以后才能获得保险赔付，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题显然为时过早。

四是保险支出应该量力而行，给孩子购买保险固然是好事，但应该从整个家庭成员的整体角度出发制定投保计划。全家人的保费支出不应超出家庭成员年收入总和的20%。选购保险时，应当遵守先重保障再重教育的原则。