本报讯（记者 鲁燕）驾驶员在车内猝死，保险公司以死者自身存在疾病为由拒绝理赔。这种情况下，保险公司关于猝死的免责条款是否有效？投保人家属是否能通过意外伤害保险获得赔偿？昨日，省高院“豫法阳光”发布了罗山县法院审理的一起案件。

案情：

开车猝死，保险公司拒赔

2023年1月，李某（化名）在某保险公司为其车辆投保机动车驾乘人员人身意外伤害保险，保险金额为10万元，保险人为其本人，并出具保单。

2023年7月，李某驾车突然在某路边斜停，终因呼吸心跳停止而被认定死亡。警方出具的出警记录认定李某为驾驶车辆期间意外死亡。医院出具死亡医学证明（推断）书载明，死亡原因为猝死。

2023年8月，李某家人向保险公司报案申请理赔。保险公司认为涉及保险险种为机动车驾乘人员人身意外伤害保险，根据保险条款约定，保险责任情形为被保险人驾驶或乘坐载明车辆号码机动车时，在行驶过程中遭受意外伤害事故。其中关于意外伤害的定义为外来、突发、非本意的、非疾病的。死者李某自身存在导致猝死的疾病，并不符合保险合同约定的意外事件，因此拒绝赔偿给付保险金。双方协商不成，李某家人遂将该保险公司诉至法院。

判决：

无证据证明可免责，保险公司赔款

庭审过程中，保险公司提交了投保单附格式条款。

法庭审理认为，民事诉讼中，当事人应当为自己的主张提供证据支持。李某死亡原因经公安部门、医院确认为猝死（意外死亡），事故的性质、原因、损失程度均已明确，不存在保险单中投保约定的“因故意或者重大过失未及时通知，致使事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，对于无法确定的部分，我公司（即保险人）不承担给付保险金责任”情形。同时，被告提交保险条款免除责任部分，没有对保险单特别约定内容的明确说明，其应承担举证不利的后果，向原告赔付保险金。

因此，法院判决支持原告全部诉讼请求，被告保险公司赔偿原告10万元。判决送达后，保险公司提起上诉后撤诉。

■说法

未尽提示说明义务，保险公司不能免责

办案法官表示，我国保险法规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

保险公司负有举证证明其已将保险条款交付给投保人，及就免责条款作出提示或说明的义务。未尽到提示说明义务的，即使出现“免责情形”也不能免责。

若保险人能够举证证明猝死系因被保险人自身疾病所致，而合同约定了自身疾病所致的身故免责，则保险人可以免责。