备受关注的10月贷款市场报价利率（即LPR）已正式出炉。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2024年10月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%。两个品种报价均较前值下调25个基点（BP）。

作为贷款利率定价的“锚”，LPR决定着金融机构贷款利率的水平和走向。LPR的调整，并非“远在天边”的事，而是与经营主体、百姓生活息息相关。相关业内人士对此表示，本次LPR下降后，叠加即将于本月25日起批量调整落地的存量房贷利率的利好，居民房贷利息的支出将明显减少。

什么是LPR?

贷款市场报价利率即LPR，由中国人民银行于2019年8月底改革完善，并授权全国银行间同业拆借中心每月20日（如遇节假日则顺延至下一个工作日）公布，银行可参考LPR进行贷款利率定价。

LPR由20家代表性商业银行参考市场资金成本和供求关系，根据自身最优客户贷款利率报价，由全国银行间同业拆借中心计算并发布，分为1年期和5年期以上两个品种。

LPR的调整直接影响贷款利率，降低LPR意味着贷款利率下降，房贷、企业的贷款利率都会跟随LPR下调，这有助于刺激投资和消费，促进经济增长。

房贷利率降幅可能超过1个百分点

这已是LPR在今年的第三次调整。今年2月份，5年期以上LPR下调25个基点；7月份，两个期限品种双双下调10个基点。今年以来，1年期LPR已累计下调35个基点，5年期以上LPR已累计下调60个基点，对新老房贷都是利好。

对即将贷款买房的人来说，利息成本更低。对存量房贷借款人来说，今年以来LPR下降的0.6个百分点，加上各商业银行10月25日统一批量调整的存量房贷利率平均约下降0.5个百分点，今年房贷利率降幅可能超过1个百分点。大多数贷款购房者负担得以减轻，有助于提高居民整体的消费意愿和消费能力。

稳定房地产市场具有积极意义

据了解，LPR的下行一方面可引导金融机构继续降低经营主体的融资成本，减轻企业和居民负担，激发融资需求，增强信贷总量增长的稳定性；另一方面，有助于稳定企业和居民的信心和预期。特别是5年期以上LPR的大幅下降，将有利于降低购房者成本，与支持房地产企业融资等措施形成组合拳，对于稳定房地产市场具有积极意义。

LPR下调25个基点，100万元贷款可节省4.89万元

就郑州而言，此前，郑州新房主流银行商贷利率最低为3.25%，也就是LPR-60BP。

随着LPR更新，郑州首套房贷利率有望进入3.0%时代。

上海易居房地产研究院副院长严跃进表示，此次下调对于后续购房方面的影响较大，其将继续降低购房方面的成本和月供压力。参考最新调整的LPR，3%的房贷利率水平，按照100万元贷款本金，等额本息30年来计算，与3.25%利率对比，全部利息大约可节省4.89万元。

非LPR浮动利率，客户需提交转换申请

值得关注的是，当下，郑州各家商业银行正在有序推进存量房贷利率批量调整工作。记者从郑州多家银行了解到，对于符合利率调整条件的客户，10月25日将自动下调。对于非LPR浮动利率定价（如固定利率）且满足此次利率调整条件的客户，需要根据各家银行的要求，提前提交LPR转换申请。

房贷为浮动利率且利率高于LPR-30BP

利率将下降0.3%

“房贷利率能降到多少？”针对市民疑问，有银行工作人员举例表示，如果你的房贷为浮动利率定价、当前利率高于LPR-30BP，你的房贷利率将调整为LPR-30BP。也就是说，假如你在某二线城市的住房，房贷利率为LPR不加点，即3.85%，调整后房贷利率为LPR-30BP，假设5年期以上LPR保持3.85%不变，重定价后利率为3.55%（=3.85%-0.3%），比调整前下降30BP，即0.3%。以贷款金额100万元、30年期、等额本息的房贷为例，调整前每月还款约为4688元，调整后每月还款约为4518元，每月可节省利息支出约170元，总共节省利息约6.1万元。

利率下降“两步走”兑现

值得提醒的是，因房贷定价规则是在重定价日按照最新LPR确定新的重定价周期的利率水平，存量房贷利率下降一般需要分步兑现。

例如，郑州某存量房贷借款人，重定价日为每年4月1日，目前其房贷利率为4%(2024年4月1日的LPR3.95% +5BP)，则其房贷利率下调可分两步。

第一步，10月25日，商业银行批量将房贷利率从“加点”统一变成“-30BP”，该借款人房贷利率可调整为3.65%(LPR3.95%-30BP)；第二步，到2025年4月1日重定价日，房贷利率按照最新一期LPR重新计算，若2025年3月份公布的5年期以上LPR仍为3.6%，则该借款人房贷利率会调整为3.3%(LPR3.6%~30BP)。

记者 安欣欣 苏立萌