□评论员 李福

据澎湃新闻报道，近日，消费者黄女士向澎湃公众服务平台“服务湃”投诉称，今年8月25日，她在轻花优品借款13000元，却在一个多月后的10月9日被莫名其妙地开通了1299元的会员卡。黄女士对这笔扣款表示不解，与轻花优品的客服人员沟通时，对方称她在申请时选择了相关条款。黄女士对此回应并不满意，她认为该选项并未达到提示标准，反而更像是浑水摸鱼，趁用户不注意悄悄扣款，“这是变相收取‘砍头息’”。

消费贷、小额贷、分期付……近年来，各种花式网贷翻新，凭借低门槛、放款快等特点迅速切入市场，给一些网贷一族带来了便利。但随之而来的花式网贷陷阱也层出不穷，例如“砍头息”、变相收费、“高息转本”等问题，肆意“收割”着借贷者。

“砍头息”是指给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱的行为。当下，通过直接在本金中预先扣除费用的借贷方式并不多见，在实际操作中，一些网贷平台打着无息或者低息的口号，却以会员费、手续费、担保费、默认勾选、强制勾选等方式巧立名目。可以说，这些行为在不知不觉中提升着预期借款成本，进而达到变相收费与高额利息的平衡，让借贷人深陷网贷泥沼。

综合报道来看，扣取“会员权益”费用，首先，在借贷者未知的情况下，放贷平台缺少相应的合理性提醒或告知义务，直接或强制扣除相关费用，有悖于公平交易原则。其次，根据民法典第六百七十条及相关司法解释，预先在本金中扣除利息的，法院应当将实际出借的金额认定为本金，借款人可以主张按照实际借款数额返还借款和利息。可以看出，所谓的“会员权益”扣费，本质上是利息的预先扣除或变相扣除，显然不具备合理性与合法性支撑。

具体到消费者黄女士的遭遇，目前经过协调，相关方已经作出同意退还1000元的处理。应该看到，网贷市场不是“一个愿打，一个愿挨”扭曲生态，对于网贷所暴露出的问题，既需要有关部门及时介入，不断创新监管方式，加强准入资质审核，让信贷平台在合法化的框架里开展业务。同时也需要公众不断普及金融知识，提高金融素养与防范化解风险能力，从源头上抵制“低利率”“无门槛”网贷肆意“收割”。

网贷的积极意义在于实现放贷人“资金放活”与借贷人应急以及缓解市场资金供需矛盾的三赢之举。资本逐利性无可厚非，但也要讲规矩、守法律，合理合法、公开透明是网贷前应当明确的一环，不能任由变相的网贷披上“马甲”，模糊实际借贷成本，以看似合法化的形式来掩盖非法行径，损害金融市场安全和消费者合法权益。