实习生 张姊媛    

　　你有没有算过自己需要多少养老钱？如果现在每月基本消费１０００元，假设每年物价上涨率５％，年利率３％，那么，退休时每月基本消费约３３８６元，退休后再生活２５年所需养老金总额为１０１５８００元。记者发现，各家寿险公司的养老保险品种形形色色，但多将投保年龄限制在６０岁以下。专家表示，投保养老险越早越好，因为保费与投保年龄成正比，且在红利的积累上也更合算。

　　产品更新 优势明显

　　养老保险自诞生经过数次的改良，目前市场上带有分红或者万能投资功能的产品越来越受到市民青睐。这种投资功能把固定利率转变为浮动利率，实际分红视寿险公司的经营投资情况而定，降低了通货膨胀和利率上升的损失。然而，相对于投资基金，商业养老保险的收益仍然不占优势，为什么仍要将它作为养老理财的重要部分呢？“养老资金的运用最基本的要求是保障本金安全、适当收益、抵御通胀压力，带有一定强制储蓄的意味，这是与一般的资金投资所不同的。而商业养老保险恰恰具有强制储蓄的功能，对于日常消费过多、储蓄不足、投资习惯不是很好的人群而言，选择商业养老保险更为妥当。”中国人寿郑州分公司的张智宏如此解释，“对于有家族长寿史的人群，活得越久，领取的养老金就越多，选择养老保险更为划算，这是其他理财产品所没有的优势。”

　　及早购买 量入为出

　　张智宏告诉记者，养老保险应该提早购买，费率方面会更划算。因为寿险类产品定价需要参考生命表，对于不同年龄的人，费率厘定都是不同的，仅仅一岁之差价格上就可能会相差很多。即使是生日前和生日后，几天的差别，保费就相错至少２％ 。以“国寿松柏养老金保险”为例，若李先生在３１岁时购买了保额１０万的该产品，采用五年缴方式，在５５岁之后每年领取养老金１万元，那么他现在每年要缴２７０３０元。如果他提前一年，即在３０岁时购买，每年只需缴２６３７０元，少交６６０元。这一差别不但体现在保费上，还体现在一些选择限制上。如果超过５１岁的人投保需要接受体检；若购买重大疾病险，缴费期限只能选择５年缴或者一次性付清。

　　需要提醒消费者的是，虽然年轻购买收益更多，但并不是鼓励消费者购买越多越好。因为年轻人经济情况还不是很好，在购买养老保险时一定要量入为出，商业养老金应占养老保障的２～４成。根据自己的收入情况和未来几年家庭的收支预算，不要盲目购买较大保额，以免在后期遭遇退保损失。

　　投保“养老” 专家支招

　　除了以上提到的提早购买、量入为出以外，在选购商业养老保险时还要考虑很多方面。在产品选择上，如果家族有长寿史，可考虑领取时间较长的终身养老险，如果家族无长寿史、可能面临“亏本”，可选择定期养老险；在保额确定上，如果享有社会保障且单位为职工缴纳了较多的企业年金，则购买少量的商业养老保险即可；在购买养老险时还应搭配一些大病、疾病保险，使保障全面系统，一旦出险可用保险公司的赔款缴纳养老保险保费，避免因无力支付导致养老保险失效，真正解除养老的后顾之忧。另外，最好选择一位优秀的代理人，还要货比三家，找到中意的保险产品。