“我几乎每个月都提前还贷,为什么会有不良信用记录?”昨日,安先生非常困惑地对记者说,他向一家银行申请信用卡时被拒,原因是还住房贷款时有10多次不良信用记录,这是怎么回事?
晚报记者 李亚洁
一不留神,有10多次“不良信用记录”
2004年12月,安先生向某行陇西支行申请住房贷款,以后每月提前在用于还贷的借记卡里存入1137元。
“2005年吧,银行曾经通知过我一次,说是央行加息,还贷金额增加至1150元。”安先生说,由于以后再也没有接到银行的电话,他每月就把1150元钱提前存入借记卡。2007年数次加息,他凭感觉每月存1200元,但还是有了10多次“不良信用记录”。
安先生认为,自己有不良信用记录,是因为银行没有尽到告知义务。“我本来想投诉或起诉银行”,但他重新看了借款合同后才发现,合同规定,国家法定利率调整时,银行直接执行人民银行的有关规定,不再另行通知。
记者采访郑州多家银行时被告知,一般情况下银行会及时提醒贷款户按约定还款,但有一些顾客因联络方式变化未及时反馈给银行,从而会造成未及时通知的情况发生。
河南宇法律师事务所律师李光水认为,银行不尽告知责任,合法而不合理,因为客户不是专业人士,银行应该提个醒儿。
银行发放贷款必查个人信用
安先生工作稳定,月薪4000~5000元,从他提供的月供明细上可以看出,他提前一个月就把月供存入账户,像他这样的客户应该是受银行欢迎的“诚信”客户。
工行河南省分行的一位负责人说,虽然安先生没有“恶意”违约,但因为“个人信用报告”中有“不良记录”,在没有“说明”之前,银行会据此不给他办理信用卡和发放贷款等。
据了解,个人银行账户全国联网后, 国内许多银行在发放个人消费贷款时,开始把查询个人信用数据库作为必需的审查程序,并成为银行是否给个人发放消费贷款的固定审查程序之一。
银行会根据风险大小将不良记录分为关注、慎入、禁入等几个级别,一旦某人被确定为禁入级别,就意味着他(她)无法办理个人贷款或信用卡业务。
“不良信用记录”只能“说明”不能“删除”
昨日,安先生的借贷银行有关负责人表示:“如果不是因为个人‘恶意’,而是由银行或银行系统等其他原因造成的,个人可以提出异议,并申请消除不良记录带来的影响。”
安先生可以把个人还款明细提交到该行,申请“消除”不良记录所带来的不良影响。“即使申请通过,银行也只能在安先生的个人诚信系统上‘说明’‘不良记录’造成的原因,不能删除。”这个“说明”可以在安先生以后贷款、办理信用卡等业务时供银行参考。
咋查自己有无“不良信用记录”
那么,个人如何查阅自己的信用记录呢
目前有两个途径:一是向商业银行申请信用卡或贷款时,银行会查询个人的信用报告;二是直接向人民银行提请查询,需要带身份证原件,交复印件。郑州市民通过人民银行郑州中心支行查询,约一周时间就可以拿到个人信用报告。
“个人信用”的作用将越来越重要
中行有关人士介绍说,目前我国的个人信用报告主要是各项消费信贷业务,随着信用体系的完善,个人信用报告还将记录市民是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息,个人住房公积金缴存信息和社会保障信息,甚至包括法院判决、欠税等特别信息。
据人民银行统计,自10月1日以来,国内因信用问题拒发贷款或信用卡的比例高达30%。
“市民应该从现在开始,就要注意自己在各个方面的信用问题,比如及时缴电话费、水电气费等。”工行河南省分行的有关人士提醒。