华家伟

  中国工商银行总行级客户经理，金融理财师(ＡＦＰ)，１６年金融从业经历。

  “保险是投资理财的基础工具。”华家伟认为，尽管居民投资理财工具不断丰富，保险在个人投资理财中的基础地位仍不可替代。“投资型保险产品长期平稳回报和避税功能与现有银行理财产品形成绝佳互补，丰富了银行理财产品的同时也满足了客户长期理财需求的满足。”

  目前国内投资型保险主要有分红险、万能寿险和投资连结险。这三种投资型保险的风险系数依次增加，但投资收益的潜能也依次提升。分红保险是一种具有储蓄功能附带投资风险的保险。除拥有安全性好，不扣利息税、固定利息外，还能分享红利、附带一定的保障功能。华家伟说：“收入不稳定的家庭不宜多买分红保险，因为分红保险的变现能力较差，入保后如短时间退保可能连本金都难以得全。”对于收入较稳定的家庭，分红保险则是一种较为理想的投资，持有越久，收益越多。

  万能寿险融保障和投资功能于一身。“这种保险能任意支付保险费、任意调整死亡保险金给付金额。同时，投保人缴纳的保险费也分成两部分：一部分为被保险人提供生命保障；另一部分则进入投资账户，由保险公司代为投资，投保人享受投资回报。”他说，万能险的特点是投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，资金账户有最低的保证利率。

  投连险也是一款以投资为核心兼顾保障的综合性理财工具，类似于并高于伞形基金或组合基金，是优质股票、基金、债券等不同类型的产品组合。他说：“当股市有可能或进入调整时，投资者可以将资金提前从积极成长账户免费转换到稳健收益账户，及时规避风险。此外，与其他理财产品比较，它的风险小于基金和股票。”

  最后，华家伟建议投资者尽可能选择进可攻、退可守，收益突出，稳健抗跌，转换灵活的理财产品，这样才能保证真正低风险高收益！