晚报记者 倪子

青年篇：年轻人最该拥有大病保障

【家庭状况】：刘老师，30岁，是本市一所高中的物理老师，孩子今年2岁，妻子也是另一中学的老师。每个月两人的加班费、班主任费、课时费加在一起有6000元左右。

【状况分析】：长城保险河南分公司教育训练部经理周娴表示，对于教师而言，肩周炎、颈椎病、下肢静脉曲张、骨质疏松、神经衰弱、高血压、动脉硬化等疾病发生概率相对较高，因此为张老师及其家人设计了综合性的保障。

【方案推荐】：“年轻人缺乏抵御大病的经济能力，一旦患上大病，受经济能力的困扰，未来就会受到严重的影响，所以，年轻人最应该拥有的是大病的保障。”周娴说，长城保险推出的喜康人生、爱相随、住院医疗保险这三款产品基本可以满足像刘老师这样的家庭。

“例如，国内首款全能健康险‘喜康人生’每年交保费4064元，交费20年，就可拥有8万元的保额。‘爱相随’是款让资金收益、流动性和人身风险保障三者兼得的产品，年交保费6280元，交费20年，便可获得10万元的保额。此外，住院医疗保险每年只需要交200元，合计年交保费10544元就可获得保额5000元的人身保障。”

周娴表示，除了这些刘老师独享的保障，刘老师还可以让自己的孩子分享一定利益。“孩子18～21岁时，每年可以领取10000元的大学教育金；等到孩子30岁时，还能享受3万元的婚嫁金。”

中年篇：充足医疗保障安心享受生活

【家庭状况】：张老师，40岁，是本市一所重点中学的英语老师，丈夫李先生，42岁，在政府部门工作，两人工资加起来有1万元左右。家庭其他固定支出每月2000元，无房贷。

【状况分析】：首创安泰人寿河南省分公司业务经理臧丽萌分析说，张老师正值中年，家庭负担、工作压力较大，保障以长期的女性特定重大疾病险为主，兼顾意外保障。根据其家庭收入支出总状况，每年的保费支出在1.2万～1.8万元比较合适，年收入剩余的部分可以选择一些理财产品，以实现其财产的保值增值。

【方案推荐】：臧丽萌说：“根据张老师的实际情况，她可以优先考虑女性重大疾病险。”例如，首创安泰美丽人生女性重大疾病险，保额可设为15万元，该险种除了常规的重大疾病外，还有女性原位癌，女性特定手术及意外伤害导致的面部整形手术等专项关爱基金，综合保障可达22.5万元。若健康生存至70岁，可领取养老金15万元。

此外，健康险、意外险也可以考虑。“除大病保险外，同时还可选择住院补贴，只要住院，无须发票便可以每天补助120元。在保险期间内保证续保，每年保费650元。”臧丽萌表示，意外险一年保费200元左右，却能保10万元的意外伤害和5000元的意外医疗。无论门诊或住院，每次治疗费用100元以上5000元以下部分100%的报销。

老年篇：社保应与商业保险相结合

【家庭状况】：李老师，54岁，是本市一所重点中学的数学老师，妻子已退休。两口子家庭月收入有7000元左右。单位有社保，并且李老师身体良好，至今没发现什么重大疾病。

【状况分析】：教师超负荷的工作量使很多人处于亚健康状态，平安人寿河南分公司营销企划部行销支援室李丽说：“虽然教师有不错的福利待遇，但当疾病或意外发生时社保无法真正承担起救人于危难的重责。在审核单位社保后，用商业保险来做补充弥补保险缺口很必要。”

【方案推荐】：李丽表示，重疾险、养老险、子女教育险为最迫切的保险。“本案例中的李老师，由于年龄偏大，如选择交费期限长的险种并不能给自己带来太多收益，可选择缴费期限短、收益高且可附加重疾保障的险种，达到兼顾重疾、养老于一体的全方位保障。可选择平安富贵人生+附加豁免保费重疾，保额5万元，年交3万元，缴费期间5年，每2年领取保额9%作为生存金、终身领取养老无忧，又可享受平安经营成果，重疾豁免保障更全面。”

李丽认为，从教师目前的保障水平来看，虽有社保，但单位报销的额度有限，同时设有起伏线。起伏线下的部分也需自己分担，商业保险与社保形成互补才能真正起到保障的作用，达到提高未来养老生活品质、应对重疾风险的目的。