案例回放

楚女士，有社保，有住房，无房贷及车贷。有一女儿，9岁，正在上学。经保险代理人介绍，给女儿购买了2份平安鸿利保险，同时附加子女大学教育险，年缴2890元，缴费至20周岁。经反复琢磨计算，楚女士发现所缴保费与领取金额相差不大，且保障额度较低，于是该女士又购买了一份智富人生终身寿险，可起到兼顾保障和复利储蓄的功能，不知现在的保险险种搭配是否合理。 晚报记者 倪子

案例分析

根据楚女士的情况，我们专门采访了平安人寿河南分公司产品讲师张娟。看过楚女士的保单后，张娟给出了这样的分析：

楚女士给女儿购买的这种产品，主要保障功能体现为生存返还功能，而身故残疾等保障力度相对较弱。因为是分红险，还享有分红。同时，这类产品一般也具有保费豁免的人性化功能。

“这类产品主要针对有子女且不善于储蓄或不善于规划的人群，大多数人购买这类产品的目的就是为了强制储蓄。根据子女上高中、大学等不同的成长阶段，提供教育、创业、婚嫁基金，为孩子建立一个良好的长期规划。但这类产品保费相对较高，身故残疾保障较低。”张娟说，与中国目前的保险市场上大多数父母的心态一样，楚女士购买这份分红子女教育险的目的是为了女儿将来可以在稳定的环境中成长。但也容易让这些父母进入一个误区：忽视了自己的保障。父母作为家庭的经济支柱，只有自己得到了充分的保障，才能保证孩子的保障。“买保险时，应该先重视大人，再考虑小孩。因为一旦作为家庭支柱的大人出现问题，保费就无人能够继续给付，必然造成不必要的损失。”

买保险还是应当以人身保障为主，不能把利益放在首位。“每个人都要给自己的生活安装一个安全阀，以免出现风险时无法保证生活的正常进行。”她说，楚女士给自己购买的智富人生终身寿险也是一款具有投资性质的万能险，因此在人身保障方面似乎相对弱了一些。

投保建议

针对楚女士目前的家庭状况，张娟为她提出了一些补充附加险的建议：

第一，购买少儿险之前应该先考虑父母的保障是否足够。父母才是孩子最本质的保障，所以应该先保障自己。楚女士作为家庭的收入来源，对家庭的责任较大。若楚女士发生身故、残疾、重大疾病等意外事故都将对这个家庭产生严重的影响，因此建议楚女士一定要增加重疾险，或者意外医疗险+意外保障产品组合。

第二，楚女士的女儿年龄较小，主要的需求应为意外保障、住院医疗保障和未来的教育保障。可选择意外险和住院医疗险来应对分散意外和疾病的风险；同时根据家庭财务状况选择规划子女未来的产品，除子女教育险外也可以考虑缴费时间短的分红产品或缴费和支取灵活的万能险等来满足子女未来成长所需要的开销。

第三，保费支出不要过于盲目。建议年缴保费以不超过家庭年收入的20%为宜。此外，无论任何险种优先考虑有投保人豁免保费功能的。