□朱四倍（河南）

招商银行发布的2009年中国城市居民财富“亚健康”报告显示，国内许多居民不顾实际收入情况而盲目贷款消费，三成家庭负债高达40%。（7月6日《武汉晚报》）

适当的负债是社会进步的表现，利于提高生活质量，有利于扩大内需，促进经济增长。但过度负债将造成生活水平变相下降，甚至可能威胁到家庭资产及银行资产的安全。

要知道，高度负债迫使消费者减少其他消费的支出，产生“挤出效应”，将对我国的经济发展、社会的稳定及发展、居民的生活质量、居民的心理健康等方面造成严重的消极影响。首先，是经济压力。以房奴为例，在月供收入比过高的前提下，一旦借款人生病、失业或发生意外，借款人都有可能丧失偿债能力，在国外，无法偿还房贷已成为导致个人破产的重要原因。

其次，心理压力。高涨的社会消费水平，加上有限的工作机会及收入，有可能使社会和个体陷入恶性循环，进而影响社会的进步和发展。

最后，中间阶层减少，贫富分化加剧，使培育中间收入阶层变得困难，导致贫富差距扩大。

结合三成家庭负债高达40%带来的社会压力，笔者以为，我们还面临着救赎之道缺失的问题。

全国政协委员汤维建曾提交了关于制定个人破产法的提案，他说：“在没有个人破产法的情况下，出现了很多‘生命不息，债务不止’，‘夫债妻还、父债子还’的事例，导致一些债务人到处躲债甚至自杀，影响了社会稳定。”而香港在东南亚金融危机以后，由于房价跌去一半左右，加上经济不景气，破产人数高达25328人。

因此，通过借鉴成功经验建立政府住房担保制度、个人破产救济制度，加快金融产品创新，促进消费者自我解压等措施，可以有效地化解三成家庭负债高达40%带来的巨大压力，也就成了财富“亚健康”的救赎之道和制度化出口。