升级做妈妈的郭女士给本报打来电话说想给孩子买份保险，但又不知该注意什么？保险专家建议，给年幼的孩子选择保险计划，有四方面值得注意。

晚报记者 倪子

并非越早投保越划算

尽管孩子越小投保，总保费的绝对支出总值越便宜，但考虑到保费的时间成本，却并非越早投保越划算。每早投保一年，提早投入的每笔保费如果先做一年或两年的投资，所能得到的回报部分足可以抵消总的保费支出差额。

换个角度说，保险精算师在设计少儿教育金险产品时，每个年龄需要多少保费，是综合考量每个年龄的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的，不大可能出现“哪个年龄投保特别划算”。

教育金险要搭配保费豁免

由于初为父母者大多年纪在30岁左右，经济基础并不十分雄厚，因此教育金保险的缴费方式通常会选择为期缴。那么家长一定要注意，这份教育金保险本身是否有“保费豁免”功能。如果没有，要自行做一个“附加豁免保费保险”。因为如果投保人不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司将免去投保人之后所要缴纳的保费，而孩子的教育金领取不受影响。

可用万能险规划少儿教育金

万能险等于投保人在保险公司开立了一个属于个人的投资账户，保费的支取比较灵活，特别是在投保五六年以后，通常从万能险个人账户中部分提取资金都已经免收费了，可供孩子作为高中、大学期间的教育金，甚至是大学毕业后的创业或婚嫁金。

同时，利用万能险规划少儿教育金保险时，也可通过附加险形式给孩子上一些意外伤害医疗或是重大疾病险等孩子所需要的保障型险种，这样的搭配可合理减少家庭的保费支出。

不必给3岁孩子保到60岁

由于通货膨胀因素的存在，今天为孩子投保五六十年后可返还10万元甚至更低额度的满期保险金的保险产品。几十年后，这笔钱的购买力在人们的生活中，很可能只是杯水车薪。那些涵盖终身寿险责任，或是60岁返还部分或全部保险费，或是养老保险责任的少儿保险产品，其费率通常远高于仅仅提供孩子在25岁以前进行教育金和成长金给付的同类保险产品。如果产品设计为几十年后还可以获得一笔满期给付金，那么肯定会摊薄孩子所能获得的教育金金额，不利于实现通过买这类保险为孩子积累教育金的真正目的。因此，父母们没必要为孩子们预先做一辈子的保险规划。