近日，恒安标准人寿公布了其与南开大学商学院联合开发的恒安标准寿险指数。数据显示，都市人群可分为金领族、白领夹心族、成功企业主、个体拼搏族四大典型族群。四大族群各自呈现不同的特点，他们应该怎么买保险？本报特邀请两位保险专家针对“个体拼搏族”、“白领夹心族”进行详细分析，制定相应的保险规划。晚报记者 倪子

个体拼搏族 重疾险及意外险比较重要

[群体代表] 陈先生，个体老板，今年30岁，年收入15万元左右，结婚有一个儿子，是家里的收入支柱。

[保险规划] 恒安标准人寿河南分公司理财经理杨莉说，像陈先生这样的“个体拼搏族”，自身的保障对整个家庭更为重要，要保证自己能持续为家人提供生活费用，同时要规避自己因意外或疾病所造成的家庭财务损失。

首先是重疾险及意外险。建议陈先生选择大病的保险金额为其年收入的2~3倍，也就是在30万~45万元，万一生了重大疾病可获得2~3年收入的补偿。大病保险通常保障期间较长，有10年、20年，甚至终身；其次是意外险，可一年一年购买；最后是一般医疗保险，包括意外医疗、住院医疗及住院补贴等。

杨莉说，这个保障方案突出了“范围广、费用低、保障全”的特点。“本保障计划规避了一个家庭最基本的因风险所造成的财物损失，这也是每一个家庭所必须且应最先解决的保障方面。”

白领夹心族 首选定期寿险和意外险

[群体代表] 李先生，今年30岁，刚刚结婚生孩子，父母健在，事业刚刚起步，收入中等。

[保险规划] 首创安泰河南省分公司郑州营销服务部业务经理郭永表示，李先生事业刚起步，是家庭的经济支柱，家庭压力和责任重大。因此，维持家庭的稳定收入对保证家庭经济而言至关重要。

首先，选购一定保额的意外保险或定期寿险，同时含有意外伤害医疗保障。基本保额=个人对家庭的年贡献额×20年—已有的准备。

其次，专项大病健康金。社保只是基础保障，对治疗环境和药品使用做了一定限制，建立商业大病医疗保障十分必要。保额根据个人的收入状况及家庭实际状况选择，同时补充医疗保险。收入一般者，建议选择附加重大疾病。

然后是子女教育金。建议李先生采取短期和长期相结合的投资方式来准备，可采用“每月的基金定投”和“每年的分红型保险”为宝宝建立“专款专用”的教育金账户。

最后，退休养老。养老金＝退休期望生活费／年×30年—退休后可领取的工资收入－目前已经准备的专项养老金。不过，养老金规划要根据自己的经济状况来定，如果经济能力有限，先以健康保障规划为主，以后择时做有效补充。

延伸阅读

“金领族”和“成功企业主”怎么买保险？

“金领族”年龄不算年轻、收入不错、工作稳定、家庭责任感强。应着重购买重大疾病险，通过稳健型的分红险、万能险来做养老储蓄安排。保障型的保险每年支出在其年收入10%~20%间即可，风险保障额度应是其年收入的10倍。

“成功企业主”可购买分红险进行资产保值增值。购买寿险时，不仅要考虑保障，还需考虑未来的税收规避，而寿险保额不征税是国际通行的规则。一般的企业主现已是40~50岁，假设遗产税20年后征收，届时其家庭也需缴纳较多资金。由于其资金充裕，可以不考虑保费支出的影响，终身寿险、终身重疾险可重复购买，高端险也可购买。除了住院医疗险不能重复报销外，上述险种一旦出险各家保险公司均会理赔。