新闻背景

近日，国务院下发通知，对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，首付款比例不得低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭，首付款不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。虽然老百姓买首套房要支付的成本越来越多了，不过，银行理财专家们表示，只要在还款方式、贷款方法等方面作一些改变，节省利息支出还是可以做到的。

晚报记者 倪子

房贷利率的变动，对于购房者影响巨大。在此，本报记者咨询了相关银行人士，为市民支招。

妙招一

改变还款方式，等额本金更合算

在利率长期保持稳定的情况下，等额本息更好用。但在加息预期之下，采用等额本金还款可省不少利息。“等额本金”是先还利息后还本金，前期还款压力大，以后逐期递减；“等额本息”则每期（月）还款额一样，先还本金再还利息，利息总额高。

妙招二

调整贷款方式，首套房贷宜用公积金

房贷按揭七折利率优惠时，首套房贷申请商业贷款更合算，二套房再考虑用公积金贷款。但如今，首套房用公积金贷款或许更划算。假如采用等额本金还款计算，按申请公积金贷款总额最高45万元计算的话，按揭20年，首月付款是3326.25元，还款总额是624875.63元，应支付利息款是174875.63元。如果按商业贷款45万元来算，按揭20年，在利率八五折的情况下，首月付款是3768.75元，还款总额是678196.88元，应支付利息款是228196.88元。从首月还款金额来看，用公积金贷款比用商业贷款省了442.5元，而从还款总额来看差额是53321.25元。

妙招三

选择房贷理财产品，贷款存款同时进行

投资者可以选择个人贷款与存款相结合的房贷理财业务，只要客户的贷款还款卡内有活期存款，即可按相应比例抵扣贷款利息，且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。但是，这类产品虽然在满足客户置业需求的情况下，既保证了资金的流动性，又能在账户剩余资金中保持利息收入，但对于降低房贷利率的贡献不大。

妙招四

考虑直客式贷款，自主选择银行贷款

同一段时间内，各家银行房贷利率优惠也有不同。找到房贷利率相对比较优惠的银行，如果条件允许，不妨办理直客式贷款。这种贷款方式摆脱了开发商指定银行贷款的限制，购房者可自主选择按揭银行，还能免除部分费用，而且放款速度快，贷款时间缩短。 但直客式贷款申请门槛比较高，手续比较繁琐，也受时间和额度的限制。