“现在家里经济有点困难，保费快缴不起了。我想问问，除了退保还有哪些办法能减轻家里的缴费负担。”上周五，市民蔡女士拨打本报理财热线67655763，诉说了她在投保过程中遇到的困难。

晚报记者 倪子

市民困惑

算明细账

保费面临“断供”危机

2003年，经不住朋友的推介，蔡女士给自己和爱人各买了1份中国人寿康宁终身重疾险，缴费期限为20年。两人每年合计交2400元，目前已经缴了8年。

“我和老伴儿都退休了，退休金仅够日常生活。儿子和儿媳妇工作不稳定，去年也是刚刚添了小宝宝，需要花钱的地方比较多。这份保险现在成了一份负担，不知道该如何处理。” 蔡女士说。

退保是最不划算的选择

如果蔡女士要求退保，她能拿到多少钱呢？记者专门联系了中国人寿郑州市分公司相关专家。

“退保不能拿到全部的钱，只能根据缴费年限算出保单的现金价值。也就是说，退保只是退还保单的现金价值。”据介绍，保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，一般和缴费年限相关。通常，缴费时间越长，现金价值越高。

根据蔡女士的保单现金价值分析，缴费满8年的她，大概只能拿到4920元左右的现金。这对急需1万元现金的蔡女士来说，数额实在少得可怜。以她目前的经济情况还要承受这样的损失，实在不划算。

专家建议蔡女士，退保是解决问题的下下策。因为退保之后，家庭的这部分保障会全部消失，可能带来的经济风险更严重。而且，蔡女士和爱人都已经快60岁了，假若过几年又想投保，由于年龄的增长，保费势必会高于之前，投保的成本会更高。

专家意见

三招教您度过保费“断供”危机

面对蔡女士的疑问，保险专家为蔡女士提供了几种解决方案，并分析了各种利弊。

保费的支付一旦遇到危机，不少投保人都无所适从。其实，有不少积极应对的措施值得市民借鉴。虽然保险期间、保险金额可能并不如从前，但保险保障可以继续。

巧用保单中止与复效 这种方法可先停止缴纳保费，令保单效力中止，在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”一般为两年。这种方法的优点是能在一定时间内恢复保障，不让保单彻底失效，能解决一时的经济危机。缺点是在保单“复活”前，一旦发生事故，保险公司不负理赔责任。

自动垫付保费 对于分期缴费的保单，若超过宽限期仍未缴费，保险公司可将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力。这种方法的优点在于若保单现金价值充足，可免于投保人缴纳保费，缓解一时危机，而保险合同效力尚存。缺点是使用了保单现金价值，若在补上现金价值前发生事故，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，前者就会减少，保障会受影响。

利用减额缴清 在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值，在扣除欠缴保费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保额，使保单继续有效。这种方法的优点是保险公司会将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限，使合同顺利期满。投保人或能领取保险金，或保单约定的保障继续生效。缺点在于，由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限，每一期的缴费额必然比原先合同规定的少，投保人的保险权益也会相应减少。