保单分红要看保险公司上年度的经营情况

还受保费、保额、投保年龄、交费方式等影响

随着9月的到来，很多购买了分红险产品的消费者会陆续收到保险公司发出的《红利通知书》。这时，不少人就难免会对分红数字格外在意：分红比例是多少？跟银行利率相比是不是亏了？分红少的保单是不是不好？对此，专家建议消费者不要过分“纠结”于保单分红，要充分认识所购保险的保障功能。晚报记者 倪子

保单分红有原则

拿着新收到的《红利通知书》，市民张女士有些失望，“去年买了一份保单，到今年8月中旬，刚好满一年。就分了这么点钱，还没银行利率高！我想问问，保险公司是按照什么原则分红的呢？”

按照中国保监会在《分红保险管理暂行办法》中的规定，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。所以各大保险公司在上一年度的财务年报完成后，即着手拟定给分红险客户的红利分配计划。

“保单的红利分配，不仅仅要看保险公司的经营情况，也要看保单对保险公司可分配盈余贡献的大小：比如产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值不一样，这些因素都会影响分红。”平安人寿河南分公司英杰团队资深主任杨珂介绍道。

正确看待保单分红

不少消费者过于注重保险收益，喜欢将保险收益与银行储蓄或其他投资理财产品的收益情况进行比较。一旦发现收益不如银行，就怀疑产品不好，甚至考虑退保。对此，保险专家提醒，分红不能作为衡量产品优劣的唯一标准。

首先，每张保单的红利分配要看保险公司经营情况，同时也要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小，比如所购买的产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等综合因素都有所影响。也就是说，消费者购买的分红险产品不同，投保计划不一样，红利比较就无从谈起。

其次，评估当年分红时，历年分红是否稳健也非常关键。此外，过度强调分红收益，会让人忽视保险最本质的保险保障功能。“大部分消费者购买分红险的同时，往往会附加健康、医疗、意外等保障，那么每次付出的保费中有很重要的一部分即是用来提供保障的风险保费。这些保障是否全面，保额是否充足，才是消费者应该关注的首要因素。”杨珂提醒，不能简单地把分红险当做投资产品，单纯追求高收益。