看清合同，意外险才是您需要的

旅行社责任险赔付是有限制的

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理财师

本期专家

丁瑞瑞 交通银行经三路支行沃德客户经理，国际金融理财师（CFP），本报“2011年度十大金牌明星理财师”。

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栏目主持 倪子

眼下正是外出旅游的黄金季节。随着五一小长假的即将来临，很多人都在筹划着出游的事项。业内人士提醒，游览祖国大好山河的同时，别忘了为自己和家人的生命安全增添一份保障。记者 倪子

量身定做购买意外险

意外险的保费较低，通常一两百元的费用就能得到10万元的保额。丁瑞瑞建议，根据时间、地点及交通工具的不同，意外保险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等，它们的保障范围依次递减。

不同的意外险在选择时要因人而异。据介绍，普通人一般只需要投保一份额度适中(如20万元)的意外险就足够了；交通意外险更适合经常出差的人；偶尔出远门的旅游者，可以选择专门的旅游意外险，不但保额高、保费便宜，有些还能提供紧急援助服务；至于航空意外险，则适合每年坐飞机次数在4～5次以下的人。

此外，投保意外险时，消费者尤其要注意，意外险条款中的意外是包括“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”等要素，若要构成意外伤害保险的保险责任必须同时具备这四个必要条件，缺一不可。

“旅行社责任险”≠“旅游意外险”

上周，张小姐和旅行社签订了出游合同，打算去丽江玩几天。“旅行社提供的有保险，我就没必要再买保险了吧？”张小姐认为，旅行社提供的责任险已经为自己提供了充足的意外险保障。

然而，张小姐所说的保险，其实是“旅行社责任险”，它和“旅游意外险”是完全不同的两个险种。“旅游险主要包括旅行社责任险和旅游意外险，旅行社责任险是国家强制规定旅行社必须购买的保险，而旅游意外险则是游客自愿投保的。”丁瑞瑞表示，“旅行社责任险”是旅行社为自己系的“安全带”，承保的是因旅行社自己的责任对游客造成的损失。但游客私自离开旅游地点，旅游路线等遇到各种意外事件，旅行社和保险公司是不负赔偿责任的。

“‘旅游意外保险’可看做是游客为自己系的‘安全带’。建议市民到保险公司购买，也可通过旅行社代为办理。投保意外险时，一定要看清每份保险的保险责任。有的产品只保障意外事故，有的则还包含意外伤残和意外医疗。”丁瑞瑞提醒道。

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市民马先生：我平时很少出差，也很少出去玩，买什么样的意外险合适呢？

丁瑞瑞：如果只是偶尔出游，那么意外发生的概率较小，可以在办理的长期寿险后面直接附加几份意外险（含意外伤害与意外医疗）。出游前，再购买适量的旅游意外险。不管是不是跟团旅游，最好根据不同的需要自费购买一些旅游意外险，保障范围广、保障额度高、投保快捷并且保费又不贵。能为整个旅游过程中发生的各种意外伤害提供保障。只要发生意外，不管是否属于旅行社责任，均可按约定获得赔偿。

市民宋女士：我想带着今年已满56岁的母亲外出旅游，请问老年人可以购买意外险吗？

丁瑞瑞：老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。