专家建议，不妨选择有分红功能的产品

除了提供固定收益外，还能带来分红收益

商业养老险作为社会养老保险的补充，越来越受到人们关注。如何轻松养老，是许多人必须面对的问题。

业内人士认为，作为养老规划的一个重要环节，我们究竟该如何购买商业养老险呢？本期，本报特意采访了保险业内专家，给广大读者支个招。记者 倪子

光靠攒钱很难满足养老

“养老到底需要多少钱？”近年来，这已成为不少业内人士反复演算的问题，到现在也没有一个标准答案。但是多数人都知道，这是一个天文数字。

造成这种情况的主要原因就是通胀。近几年高高的CPI数据让很多人都领教了通胀的力量，也能亲身感受到现在的1000元，可能还不如20年前的100元值钱。那么30年后会是个什么样子？

假如你现在已经是中产，60岁退休之前已经攒下了2000万元，用这笔钱来过剩下的30年老年时光，那么每个月可以花费10.29万元，这听起来是一个不错的数字。

但是，如果我们参考一下过去30年的通胀比例10%，假设未来30年的通胀也是这个数字，那么30年后的10.29万元，只相当于现在的5900元，这也就是一个普通白领的月收入。不过，退休前攒下2000万，对于多数人来说，还是一个比较遥远的目标。

“对普通人来说，养老的好坏更在于年老时社会经济发展状况，也就是当时整个社会能够创造多大的财富，以及这个财富怎么去分配。所以不是说退休前存钱存得多，到老年就一定会很好过。”新华保险河南分公司营销业务部负责人指出，做养老规划时，商业养老保险是幸福晚年生活的必要保障。

精挑细选为晚年幸福生活

目前，市场上商业养老保险种类琳琅满目，但只要把握以下几个简单的原则就可以hold住。

该负责人介绍说，商业养老保险都是以年金的形式来体现，年金是一系列的保险金或储蓄金的定期支付方式，普通的年金保险不一定都能完全实现养老保障的目的。目前市面上绝大多数寿险保障性产品，如重大疾病、定期或终身寿险是帮助客户迅速建立起一笔防范人身疾病和身故风险的保险金，而养老年金保险却是帮助客户长期、系统，并有计划地积累起一笔未来生活的养老费用。因此，对于那些投保后迅速定期返还的年金产品或终身寿险产品，还不能充分满足养老保险的需要。

“考虑到通货膨胀的因素，建议投保人在购买商业养老保险时，最好选择有分红功能的产品，它除了提供固定收益以外，还能带来分红收益，以抵消通胀对我们生活带来的影响。”此外，该负责人提醒，对于一些综合了重大疾病、意外保障和两全保险责任的综合养老年金保险产品，保险责任较多，功能较为复杂，相对费率较高，大家在投保时还应该根据自己已经购买过的其他寿险产品来进行选择，或者充分听取保险专家的意见。