近期天气炎热，火灾事故的频繁发生再次为家庭消防安全敲响了警钟，家财险也再次进入百姓视线中。保险专家表示，普通的家财险可以保障列明地址的自有居住房屋、室内装修、室内家庭财产等。个人如果需要投保家财险，建议先了解清楚险种的除外责任、除外承保财产的范围，并仔细研究保单提供的保障是否适合自己的需求。

郑报融媒记者 倪子

夏季火灾事故频发引担忧

“楼下停车棚里的电动车起火，很快浓烟就向楼道蔓延，我家被大火烧得比较严重，特别是家里的贵重物品，损失很大。”昨日，市民李女士告诉记者，眼见着大火从底层慢慢往高层烧，还不断地听见周围有人喊救命的声音，第一次那么近地看火灾，“房子没买保险，万一遇上这样的火灾，该怎么办？”

和李女士在一个小区的市民刘先生也表示，以前从没想过要为房子买一份保险，这次这么近距离看到火灾，确实应该考虑一下。加上现在房价动辄几百万元，一旦发生这样的火灾，真是什么都没了。

保险专家指出，家财险种类繁多，根据保险产品的侧重功能不同，目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型三种。保障型家财险的保费较低，不会占用太多的家庭资金，但是只有在发生保险损失时才能得到保险公司的赔偿，没有任何投资收益。

个人投保年缴保费百元

据保险专家介绍，保障型家财险产品是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，期限为1年，保险期满后，需要重新续保，主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。目前家财险多可以在各大保险公司的官方网站在线投保，选择跟房屋匹配的保险金额即可。

家财险的费用并不高，普通家财险的保费一般为几十元或上百元，保险期限一般为一年。 但由于国内保险公司门面柜台较少，家财险这一以家庭为单位的财产保险，较多来自单位购买。

昨日，记者在线测算了某款家财险保费，投保价值50万元的房屋，包含10万元的房屋装修和5万元的室内财产，保费为100元；选择投保价值100万元的房屋，包含20万元的房屋装修和10万元的室内财产，保费为365元，保额越高，保费越高。

家财险普遍被市民“遗忘”

记者随机作了一个小调查，在10名受访者中，仅两名市民听说过家财险，其他市民对此险种表示不太了解。保险专家表示，虽然经济快速发展，人们收入水平不断提高，但是大多数人对于附属财产的安全意识往往比对自己身心的忧患意识来得薄弱，这表现在投保意识上，就是容易接受人身险、人寿险，而对财产险的关注度远不如前者。在财产险中，家财险又远不如车险等财险的“拳头产品”容易被人们接受。

此外，站在保险公司的角度分析，业内普遍认为，家财险存在客户分散、营销成本相对较高等诸多问题,远没有车险、企业险种容易推销。因为真正的家财险保障的程度很高，涉及面又广，容易产生大的社会影响力，但是费率却比较低。费率低收费就少，推销员对之的热情也就不会大。消费者和保险公司两方面都不积极，也就注定了家财险会处于如此尴尬的境地。

保障室内财产有金额限制

个人如果需要投保家财险，专家建议需先了解清楚险种的除外责任、除外承保财产的范围，并仔细研究保单提供的保障是否适合自己的需求。至于保额多少，也应视实际情况而定。

需要注意的是，一些家财险产品也只保障房屋主体结构以及交付使用时已存在的室内附属设备，万一消费者遇到房屋盗窃、水暖管爆裂险等情况则需要额外投保相关的附加险种。需要提醒的是，家财险保障室内财产的部分也有一定金额的限制，以某款产品为例，最高室内财产的保障金额为50万元，条款当中规定，主要承保由于火灾、自然灾害、外界物体坠落或倒塌等原因造成室内财产损失。包括便携式家用电器和手表，但不包括金银、首饰、珠宝、有价证券以及其他无法鉴定价值的财产。

此外，古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等财物不属于普通家财险保险合同的承保范围。若想专门保这类珍贵物品，需要与保险公司协商特约承保。

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三种家财险 怎样挑选才合适？

目前市场上家财险有保障型、两全型、投资型三类，侧重的功能也不同。

保障型产品是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，期限为1年，保险期满后需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险又可分为普通的家财险产品与组合型家财险产品。组合型家财险产品在普通家财险的基础上,将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇用责任等进行任意组合，保障范围更广，也更加灵活,便于消费者根据需要进行选择。

两全险是指居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障；保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时，仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。投保两全险,在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时，不仅能得到及时的经济补偿，而且在保险期满时，不论损失赔偿与否,都能足额领回原来交付的保险储金。

投资型产品是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种，保险期限一般在2~5年。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能,还兼具投资的功效。投保此类险种，除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，则随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息。无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障；缺点是一次性交纳费用较高,资金流动性不强。